不能说的机密 从业者深度揭秘P2P行业担保内

担保模式，从2009年红岭创投首推后捉住市场焦点而敏捷突起，到目前为市场上绝大多数P2P网贷平台所采用，其面世确切给许多不敢试水的出借人吃了个定心丸。然而担保模式真的就给P2P网络借贷套上一把安全的锁吗?可以看到许多感性的投资者已经不再盲目乐观追从。依据一位踩过雷的资深投资者所述，他从从事网贷行业的友人那得悉了不少内情,。这其中毕竟有什么不能说的机密呢?诸位看官就随小编一起来揭秘吧。

爆料一：被玩坏了的第三方托管

资金独破托管是P2P行业各大平台的标配，但很多人可能并不晓得托管不同监管，监管会对账目审查监视治理，托管只能简略履行操作指令，既无审查权限又无监督管理权限。许多跑路平台假装贷款人在资金托管方开N多个账号，而资金托管平台基本无奈监管，让它转账就转账让他打款就打款。所以说：第三方托管不能从根本上起保障作用，只能增添平台跑路难度，有托管的平台不必定就是保险平台，要害仍是要靠自律和行业监管以及平台风控办法。

爆料二：只做信息撮合服务，风险投资人自担!

为降低平台本身风险，平台让投资人风险自担，繁殖了平台风控措施平安隐患。实在平台那点儿风险备用金肯定不够弥补坏账--幻想很饱满，事实很骨感!

爆料三：真出了事，担保公司不承担责任?

都是担保，担保公司还有一般担保责任和连带担保责任之说。一般担保根本意思不大，连带多或者还管点用儿。然而现在大多数P2P平台使用的第三方担保都是一般担保。

1.平台自身担保

为响应央行4条红线不碰原则，平台自身担保基础退出历史舞台,。目前多采取风险备用金模式，但这种方法畸形运行的条件是：风险备用金必需大于平台坏账率。一些不太正规的P2P平台依然存在，仍应用自身担保模式，一旦逾期违约客户增多，跑路、倒闭都是必定的!

央行对P2P行业贯串4条红线坚定不碰准则：

1）明白平台的中介性质

2）要明确平台自身不得提供担保

3）不得将归集资金搞资金池

4）不得非法接收大众资金

2.一般担保公司担保

普通担保公司的担保责任可分为：正常责任和连带责任。前者是指债务人不能履行债务时，由保证人承担保证责任。即若没有确认借款人完全没有还款能力时，担保公司是没有任务兑现担保承诺的;若碰到老赖，担保公司更不会自动承担还款责任。有事甚至找不到借款人，投资人连起诉担保公司的权力都不。若担保金额超越担保公司才能，担保公司完整可以通过申请破产谢绝代偿。

当初大局部P2P平台供给的担保都是个别担保责任，投资人签约时一定看明白，千万别被业务员所谓的保本保息给蒙骗了，由于最后都会以合同商定为准。

连带责任则是指债务人可以要求债权人实行债务，也能够要求保证人在其保证范畴内承担保障义务。艰深地讲：如果借款人届期不还款，投资人可以直接请求担保公司承当担保责任，假如担保公司不兑现许诺，则可直接起诉借款人跟担保公司，用法律的手腕保护本人的权利。

但投资者应当知晓，目前引入第三方担保公司属连带责任的P2P平台堪称百里挑一，所以一定要擦亮双眼，谨严投资!

3.融资性担保公司担保

融资性担保比第三方担保上一品位：

1)就注册资金来说，普通担保公司只有五十万以上，融资性担保公司金额较大，一般在五千万甚至一个亿以上。

2)融资性担保公司发展业务运动必须由省金融办颁发经营允许证，一般担保公司则不须要。

根据划定，担保公司担保资产规模与自身注册资本范围之比应小于10，但国内真正能做到的恐怕没多少家，连P2P行业大佬都未能实现。

3)投资人直接购买财产险得到保障，既风险自担又转嫁风险

客户通过某些平台投资时，自行购买财产险，既下降风险又转嫁危险，目前是海内最进步的一种投资人本金保障机制。通过购置财产险进行风险转嫁，但保险公司也不傻--风险太高，确定不干!保险公司抉择确认配合搭档时肯定对P2P平台的坏账率进行体系性考察。

第三方担保模式实际上并不能打消网贷平台风险，而只是实现了风险转移。正如某著名P2P平台开创人所说:本金赔付其实是把双刃剑，一方面实现了为出借人保本，但另一方面却增长了网站自身的风险。所以，这就对平台的风控能力提出了更高的要求。

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