个人贷款尽职调查需收集的资料

个人贷款尽职调查需收集的资料

　　一、个人贷款的尽职调查

　　(一)贷款尽职调查需收集的资料

　　1．贷款申请资料：

　　(1)借款人、担保人(共有人)身份证明资料；

　　(2)借款人、担保人资信评估资料，借款人工作证明及收人证明资料；

　　(3)抵押物、质物产权证明资料，必要时提供经贷款人认可的评估机构的评估报告；

　　(4)与贷款用途有关的资料，包括购销合同、合作协议等；

　　(5)借款人首付款资金的证明资料；

　　(6)担保人为公司的，担保人所需提供资料按照公司担保管理的有关规定执行；、

　　(7)贷款人认为需要提供的其他文件及证明等。

　　2．借款人基本情况调查内容：

　　(1)核实借款人的身份、民事行为能力和借款意愿；

　　(2)调查借款人的个人素质与职业状况；

　　(3)调查借款人的收入、支出状况和借款人的资产、负债状况；

　　(4)调查借款人的信誉状况。
　　在保证质量的前提下，可委托指定的专业中介机构协助进行借款人资料的收集等辅助性工作。

　　3．借款用途和还款来源的调查与分析：

　　(1)分析借款人直接的、真实的借款用途，判断该用途是否合法合理；

　　(2)还款来源调查，调查落实还款来源的可靠性，确认借款人还款计划的合理性。

　　4．担保调查与分析。担保调查与分析的重点是担保人的资格、财务实力、抵(质)押物品的变现能力、担保人的担保意愿、担保人履约的经济动机及与借款人之间的抵(质)押物品的调查与分析，包括抵(质)押物品对担保人的重要性、抵(质)押行为的合法合规性、抵(质)押物品价值的合理性及变现性。
　　调查抵(质)押品的价值，现场查看抵(质)押品状况，判断评估价值的合理性、抵(质)押品的变现能力并确定合理的抵(质)押率。抵(质)押率需符合贷款人业务管理的要求。
　　在保证调查质量的前提下，对个人作为保证人的调查可适当简化；对多种担保方式并存的，对辅助性的担保方式的调查可适当从简。

　　(二)提出贷款调查报告
　　经办人员在充分的调查分析之后，提出书面贷款调查意见。贷款调查意见要求简明扼要，观点鲜明。贷款调查意见一般应包括以下内容：

　　1．借款人基本情况；

　　2．借款人职业与收入状况；

　　3．借款人资产负债状况；

　　4．借款人用途和还款来源；

　　5．担保情况；

　　6．问题与风险：提出贷款的主要风险点及防范措施。

　　7．结论：明确提出贷与不贷，以及业务品种、币种、金额、期限、利率、担保方式等基本要素。
　　对于以存单、国债质押的低风险贷款业务调查意见可以适当简化，或以表格代替，但结论必须明确。