我国尚未建立完备的个人资信记录制度

我国尚未建立完备的个人资信记录制度，个人资信征询存在一定困难。商业银行对消费者信用的把握决定了消费信贷的开展程度。贷款风险的形成在很大程度上与社 会信用缺失有关。个人信贷操作过程中对借款人过多的主观判断容易形成道德风险。消费者往往会有意隐瞒对申清贷款小利的信息，消费信贷借款人存在收入波动和 道德风险，而商、业银行无法独立掌控这一风险。银行采用当面对质或上门察看等原始征询方式不仅费时费力，而且不能保证开办消费信贷所需信用信息的时效性和 可靠性。

如果个人资信记录不完备，个人在申请贷款时，贷款受理银行很难及时获知包括资产负债情况、社会活动表现、司法不良记录等内容的申请人信誉状况及金 融资产状况，很难对其借款前后的风险和个人偿还能力进行有效判断和合理预期，对消费贷款不容易评估。银行和客户之间缺少互信机制，借款人难以获取贷款与银 行难以发放贷款的情况同时存在。这在很大程度上增加了贷款风险，制约了消费信贷业务的质量和发展速度。中国人民银行已经组织商业银行建立了企业和个人信用 信息基础数据库即企业和个人征信系统，目前，两个系统覆盖了全国所有银行类金融机构的基层营业网点，该系统的建成和运行将对防范信贷风险，促进信贷市场的 发展发挥重要作用。