【摘抄】电子现金简介

【来源：中国银联IC卡技术规范——基础规范 第6部分：基于借记贷记应用的小额支付规范】

电子现金简介 

市场背景 

目前的银 行卡交易基本采用联机授权方式。然而联机授权有时可能因为以下原因而无法实现： 

—— 缺少联机环境（如自动售货机）； 

—— 通信连接不可靠（如通信困难地区）； 

—— 用于交易授权的费用不够经济（如对于小额支付）。 

针对高风险持卡人市场用户群，电子现金（EC）可提供解决上述问题的方案和相关的应用规划。

电子现金介绍 

电子现金方案采用发卡行配置的可进行脱机交易授权的金融IC卡，确保对脱机风险的完全控制，防止从持卡人账户中透支余额。采用电子现金方案，银行可以： 

—— 从当前账户中（借记或贷记账户）划出一部分金额； 

—— 在支付卡内保存此额度信息； 

—— 使卡可无借贷风险的脱机使用，直到划入的金额用完或再充值。 

电子现金解决方案是基于完全兼容借记/贷记应用的支付产品组件，并具有标准借记/贷记应用的高级风险管理特性。 

电子现金可为借记/贷记卡用于脱机交易提供一种新的技术解决方案，它的灵活性表明其具有更广泛的应用性，且可用于更多领域的应用。

电子现金为发卡行带来的利益 

电子现金是一种强有力的解决方案，它可为发卡行带来以下显著利益： 

电子现金解决方案尤其适用于需要部分地进行脱机交易而不增加额外风险的借记/贷记卡。 

电子现金也可作为一个独立的应用与借记/贷记应用共处一张卡上，此时电子现金应用可专门用于脱机状态下的小额支付。

商业契机 

电子现金使用芯片功能，带来以下三种基本的商业契机： 

—— 由于所有金额要经过预先授权，坏债风险很低，因此具有电子现金功能的金融IC卡可安全地向未达到支付卡申请资格的用户群发行； 

—— 由于支付交易由芯片脱机授权，电子现金可用于新的受理环境（主要为脱机形式）而不增加风险； 

—— 由于电子现金授权费用较低，具有经济性的特点，因此适用于小额支付。

可结合上述契机，开发适用于特定市场的卡应用。

新的持卡人用户群 

具有电子现金功能的金融IC卡可安全地向以下新市场发行：对银行业务较为陌生、未达到***业务要求的用户群。所有这些都意味着一个潜在巨大的储蓄池，银行可用于再投资以获取利息收入。 

欲拓展这些新市场的银行面临的问题是，坏债与欺诈风险更高。对于标准借记/贷记用户来说，这种风险通过所有交易联机授权来进行管理。然而这种花费是昂贵的（尤其对于大部分交易均为小额支付的场所来说），此外针对具有小额存款的用户，银行对账户的操作费用已超过了赚取的收入。针对这种问题，银行曾实施过各种应对措施，如专用卡、ATM卡、仅限直联交易的卡产品，但它们也同时限制了用户的使用。具有电子现金功能的金融IC卡可解决这些问题，因为它能让发卡行有效控制风险，且可将操作费用降至最低程度。

新的受理环境 

由于具有电子现金功能的金融IC卡可以脱机授权，因此可通过在一些主要是脱机交易的场所（如自动售货机、加油站或停车位等）进行卡支付交易来增加授权金额，替代现金。 

这将为卡支付产生一个新的、巨大的市场，尤其是和电子现金的小额支付特性相结合时（参见附录A.2.4）。 

这些新的可能的受理点包括现有的借记/贷记应用终端，这些终端可以受理标准的借记/贷记应用，加以改造后可受理电子现金交易。

小额支付 

电子现金由于以下原因而显得非常经济： 

—— 更小的欺诈和坏债可能性； 

—— 更低的通信花费； 

—— 网络不稳定时造成的影响更小； 

—— 账户操作的成本更低； 

—— 交易量增长而无需相应追加中央处理系统的投资，更加经济。 

这种经济性意味着，可以用更低廉的成本处理卡支付，并且可以部分替代现金交易。这是一个非常重要的契机，因为目前基于现金支付的消费额仍远远超过基于卡支付的消费额。通过在更多领域实施卡片支付，可以降低消费流通领域的支付成本。

电子现金特性

实现特征 

电子现金解决方案的典型实现特征包括： 

—— 卡片保存余额（或预先授权额度），因此脱机交易不会导致透支风险； 

—— 卡片具备增强的脱机风险管理功能，这一点通过将脱机风险限制在发卡行的定义范围内来实现；

—— 使卡片用于小额支付在经济性上更具吸引力。

POS终端受理 

由于具有电子现金功能的金融IC卡中的软件是借记/贷记应用兼容的，因此该卡可用于所有支持借记/贷记应用的芯片终端。 

在通常的借记/贷记处理过程中，卡与终端均执行风险管理功能。只要符合条件就执行脱机交易，但出现以下任何一种情况时，需请求联机授权： 

—— 授权金额超出终端最低限额； 

—— 授权金额超出电子现金余额； 

—— 终端对所有的交易处理都联机进行（即终端最低限额为“0”）； 

—— 交易过程中产生错误，强制联机授权； 

—— 尝试了芯片技术但工作不正常（“技术降级”）。 

任何终端可以实现余额与交易日志显示功能，但对POS终端，这些功能不作强制要求。

圈存处理 

卡的日常使用必将耗尽其中的电子现金余额，因此必须对电子现金余额进行充值。增加电子现金余额的操作即称之为“圈存”操作。圈存交易包括以下两个操作： 

—— 资金预先授权； 

—— 卡片充值。 

圈存操作一般在一些特定的终端上进行，该终端除要求与Q/CUP 045兼容外，必须支持以下特性： 

—— 必须能够与发卡行主机系统进行联机对话； 

—— 必须支持相应的持卡人操作界面； 

—— 通常在终端与发卡行主机间建立一私有对话，以管理更新命令的发送与接收。 

对于ATM或银行柜面的终端来说，只要加载合适的软件，便成为一个很好的圈存终端。 

圈存操作如何进行取决于所选择的实现方式。持卡人可自己完成该过程，也可由发卡行进行自动圈存。要实现自动圈存，发卡行与持卡人之间需签定一份（同意自动圈存的）协议。在满足预定条件时，由发卡行划入额外金额，并对卡片的电子现金余额进行自动更新，而无需持卡人的介入。 

电子现金金额转入的结果是，将金额转入由发卡行主机保存的“电子现金账户金额”（见5.1电子现金账户）。 

当对电子现金账户进行圈存后，发卡行必须更新卡中相应的计数器以反映这种改变，从而增加卡电子现金余额。

清算 

收单行以与对待标准借记/贷记交易相同的方式处理电子现金交易。已被脱机批准的交易需按常规方式提交清算。然而，由于是芯片产品，发卡行可能收到关于交易的一些额外信息，包括交易证书。 

发卡行一般针对从账户余额中冻结的金额来处理清算记录。对于发卡行来说，清算是将联机余额与卡中脱机计数器进行再同步的一次机会。

交易货币 

在电子现金交易中，授权金额是从卡中可供脱机消费余额中扣减的一个准确值，因此该值是否准确很重要。出于这个原因，如果卡要实现持卡人账户的“零透支”，具有电子现金功能的金融IC卡就不能支持货币转换功能，所有脱机交易必须使用应用货币。

交易日志 

具有电子现金功能的金融IC卡应用可将卡最近交易的信息，记录至交易日志中。相应的终端或手持读卡器可读出该日志，并显示或打印出记录，持卡人因此可从中了解其最近的交易历史

电子现金的范围 

电子现金方案最适合工作于封闭系统。发卡行需要与收单行就实现电子现金相关的一些特定功能，取得一致性协议，包括： 

—— 余额显示； 

—— 确保某些功能的完整性，如在非发卡行终端机的圈存功能。 

具有电子现金功能的金融IC卡仍有可能超出该封闭系统使用，但这种情况下持卡人的体验可能不同于在封闭系统中使用。发卡行需要充分意识到这一点，并对其持卡人作相应的培训。