南銀行七折房貸執行不同步遇搭售顧客可投訴
記者郭祖瑩
近期來，全國各地紛紛出現商業銀行在調整七折房貸時出現不同步的現象，甚至變相“搭售”金融產品，引起許多客戶不滿。 《證券導報》記者對各行在海南的調整進度進行了解，並且對“搭售”現像是否存在進行探訪。
在採訪中，海南一些商業銀行分行明確表示不會搭售相關產品，而知情人士則透露業務辦理過程中仍然有這樣的情況存在。專家指出，對銀行這類違規行為，作為“上帝”的顧客可以進行投訴有效解決。
爭利潤
房貸細則調整不同步
自2008年10月27日，央行提出最低七折的房屋貸款利率政策後，各大商業銀行亦步亦趨地進行了調整，但調整進度上各不相同。
工行目前已經通過計算機系統對符合條件的人作出統一調整。符合條件的人從今年2月10日起就可以享受到七折的優惠利率，利率自動調整。
農業銀行的施行速度也比較快，目前農行在海南的調整工作已基本完成，農行一些客戶的房貸已經得到調整。據悉農行的七折房貸條件比較複雜。在貸款金額上限制比較嚴格。貸款金額在30萬元以上將自動調整七折利率，15萬元--30萬元之間則需要提出申請，而金額在15萬元以下的只能保持在85折的優惠利率。
中行和建行的調整仍在平穩進行中，工作人員表示具體何時調整還要看貸款行的規定。中國銀行客服人員則告訴記者，要想要轉成7折優惠利率必須滿足三個條件：一是藉款人在兩年內無逾期還款記錄及其他不良記錄等違約行為；二是貸款金額必須在25萬元以上；三是貸款的期限在5年以上。滿足這三個條件就可以到貸款行去進行主動申請。而建設銀行的工作人員表示，只要有逾期不還款記錄或拖欠貸款期數在兩期（含）以內等違約行為，將不予調整。
在採訪中，深圳發展銀行工作人員告訴記者，客戶提出申請後只要簽署了補充協議，次月就基本可以實現調整，目前已有一部分客戶得到房貸調整。光大銀行方面則表示調整正在進行，具體利率調整方法和條件將根據各地區的特點來製定，並無統一標準。
不僅調整進度上不同步，幾大商行海南分行的七折房貸“門檻”也是五花八門，客戶要順利享受優惠貸款還是有一定難度。要申請七折房貸利率優惠簡直需要一層層“篩選”。
遭“搭售”
顧客可投訴解決
在執行七折房貸優惠利率政策後，一些銀行藉著調整七折房貸之機，自行配搭起金融產品，售賣給放貸者。
據記者了解，目前國內商業銀行調整七折房貸時搭售的產品主要為幾種：辦卡、存款、購買產品、開通收費業務等。
《證券導報》記者走訪了各大商行海南省分行發現，目前尚未出現“搭售”產品的現象，工商銀行的客服人員就向記者明確表示，不會搭售任何相關產品。
然而，據知情人士透露，雖然在諮詢時可能銀行工作人員會告知無搭售產品，但在辦理業務的環節，與房貸有關的產品也總會被推介出來，雖然並非捆綁銷售，而且還打著由客戶自主選擇的旗號。
業內人士指出，由於央行的房貸優惠政策對銀行來說，僅僅是一個建議。因此，搭售各類金融產品成為各大銀行之間心照不宣的“潛規則”。
究竟如何看待銀行辦理七折優惠利率時搭售金融產品的情況，海南大學中國現代經濟理論研究所所長王毅武教授表示這是不應該的，這違背了市場交易的公平原則，因為是否購買金融產品是顧客的自由，搭售金融產品的行為實屬“強買強賣”。對這種情況，消費者可以進行投訴。
他認為，對銀行來說，如資金、設備等一系列條件允許，自動調整七折房貸利率是最好，因為“顧客是上帝”，銀行不應該讓顧客在辦理業務過程中吃“啞巴虧” ；而另一方面，執行相應利率優惠調整，銀行利潤必然會受到影響，因此銀行方面自然是不情不願的態度，不以大局為重，自行製定一些限制條件。而這些問題消費者都應通過輿論監督、上報相關部門等各種渠道進行有效解決。
日前，公眾投訴解決的一些方式也出爐了。中國銀行業協會26日在其官方網站上公佈了《關於自律規範做好存量房貸款利率調整相關工作的提示》，要求各會員銀行及時將房貸政策調整原則通知人，並明確提出各家銀行在辦理存量房貸利率調整業務中，一律不准強制搭售銀行理財產品或其他金融產品。
涉利益
銀行執行不爽快
七折房貸優惠政策與其他優惠政策一起為商品房的銷售產生了一定的助推力。海口紫園銷售部經理寧波認為，七折房貸對中檔的商品房銷售起到了一定的促進作用。名門廣場銷售部經理符文艷向《證券導報》記者表示，七折房貸優惠雖然不能拉動很大消費，但還是有一定幫助的，因為七折房貸政策主要針對首次購房者，尤其是一些優質客戶，如白領階層等，對他們來說壓力相對減小，購房動力也就足些。
“其實各大銀行給出的條件都一樣，拼的只是服務”，在如何看待各大銀行對存量客戶調整七折房貸方式不同步這個問題上，符經理這樣表示。她認為各大銀行的調整細則不可能分歧太明顯，是大同小異的。由於央行只給出了調整下限，各大銀行可以去自行調整。銀行會在影響、風險上考量，再按一定比例放寬實施，否則銀行無法持續經營。
某商業銀行人士就曾表示：“從銀行的利潤出發，如果客戶不提出7折申請，我們絕對不會自動給他們轉為7折”。因為現在存款利率已經很低，理財產品收益也較低，如果再算上7折房貸這部分損失，銀行盈利增長幾乎不太可能。
正由於涉及到商業利潤的擠壓問題，所以各大商業銀行在房貸細則上扭捏作勢。
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