票据影像化交换及业务处理发展综述

2007年6月25日，人民银行全国支票影像交换系统开始正式运行，从而实现支票全国范围互通使用，结束了中国国支票只能在同城使用的历史。影像交换系统通过支票影像化与电子交换实现纸质支票截留，并实现跨地区行间清算。

　　目前，全国支票影像系统运行稳定，全国支票使用量也在逐步增加。在市场经济条件下，社会资源配置高，专业化协作分工越来越明显，地区间经济往来越来越频繁，区域间的经济依存度日渐提高，支票实现全国通用，将充分发挥支票在促进市场经济协调发展方面的潜在优势。

　　国外支票影像化交换发展状况

　　早在20世纪80年代，美国自动票据清算所已经采用票据截留的方式实现支票清算的电子化。为了进一步鼓励支票的电子提示以降低支票的成本，使支票截流变得更为便捷，于2003年10月通过了《21世纪支票交换法案》。其主要目的一是赋予替代支票与原始支票相同的法律效力，促进支票截留；二是在不强制银行及客户接受电子提示支票的前提下，扶植票据清算系统的创新；三是提高整个国家支付清算系统效率，降低票据交换成本。

　　在美国《21世纪支票交换法案》的推动下，票据截留成为国外商业银行票据交换发展的大趋势，目前，美国、法国、德国、新加坡和中国香港等国家和地区均已建立了基于影像技术的支票截留系统，对实物支票进行了不同程度的截留。

　　国外的成功经验，为中国的影像系统的建设提供了很好的借鉴，利用这一后发优势，我国的影像系统建在了较高起点、较高标准上。

　　中国目前支票交换现状

　　全国影像交换系统的目前的定位是处理异地的跨行和行内支票交换业务，系统建设独立于目前各地同城票据交换系统，以尽可能减少对其的影响，确保现有同城票据交换系统安全、稳定运行。而目前，只有少数城市建立了同城票据影像交换系统，绝大部分城市仍未脱离人工交换，业务处理也仍是手工处理。

　　2006年下半年以来各地票据量统计数据表明，虽然大小额支付系统上线分流了大量的票据，但是同城票据仍有较大幅度的上升。据统计，2007年，同城票据支付系统共处理支付业务4.4亿笔，金额72.4万亿元，因此，解决同城票据影像交换也是迫在眉睫了。

　　人民银行支付结算司有关领导在2007中国票据影像论坛中提到：先解决区域票据截留，后解决同城票据截留。因此，有了全国支票影像系统的成功推广，未来同城票据的交换也将采用票据截留手段是毫无疑问也是轻车熟路的。

　　商业银行应对业务处理变革

　　全国支票影像系统的开通，为商业银行业务的开展提供了很大的方便，开拓了更广阔的业务空间。同时，商业银行配合影像系统上线，还有很多工作要做。

　　全国支票影像交换系统定位于处理银行机构跨区域的支票影像信息交换，主要功能包括支票影像信息传输清算、影像信息和业务回执匹配管理、交易统计监测等，对票据的具体处理还需商业银行完成。因此，商业银业需要建设一个能够提供全面的提入、提出票据影像全程自动化处理的系统，需要解决图像采集、印鉴核验、要素识别、支付密码、数字证书等问题，实现自动化集中管理。2007年6月，全国支票影像系统全面上线前，全国商业银行已完成影像交换业务处理系统的建设。

　　票据影像化处理的技术基础

　　全国支票影像处理系统集成了OCR识别、验印、工作流、海量存储、数据挖掘等技术。在我国，影像处理技术的兴起应用只有短短几年时间，前期，影像技术主要应用于对纸质票据的缩微归档，为商业银行解决了票据库存问题；同时，也应用于事后监督，将票据以影像的形式存储于硬盘等介质中，方便对票据的查询，为事后监督提供了方便。而全国影像系统的上线可以说是对影像技术发展的一次检阅，同时也对影像技术提出了更高的要求。应用影像处理技术的目的是打破物理的地域界限。将一张纸质票据转换为影像就是要体现工作流效应，实现一步到位，而且是与纸质票据处理的单行有本质区别，实现并行处理。

　　中国的支票影像交换系统具有自身特点。相对国际而言，对支票影像的采集质量也要求较高，影像采集必须为彩色采集，这样票面要素及真伪细节显示更为直观，大大提高了对相关风险的控制力，此外，在像素方面都有具体要求；在安全保障措施上也将印鉴识别作为影像处理流程中的一个必要环节来降低业务风险。

　　IT厂商逐鹿影像技术市场

　　IT厂商在全国支票影像交换系统推广应用中发挥了举足轻重的作用。人民银行建立了全国支票影像交换的高速公路，而通向各商业银行的道路需要商业银行自身修筑，由于影像处理系统业务多，需要应用到的先进技术多，对于原本开发任务就很重的商业银行科技部门来说，再自主开发一套全国支票影像交换业务处理系统是一个相当沉重的负担，因此，IT厂商的加入开发，为商业银行减负起到了重要作用。

　　影像处理技术是基于计算机软硬件与网络技术基础之上的，由于其集成了各项先进技术，其适用范围除了全国支票影像交换处理和同城支票影像交换处理之外，也可用于银企对账、商业银行业务流程再造等业务中，能够将很多必须通过手工处理的工作环节实现自动化处理。这个领域是一个新兴的领域，出现的市场也是一个广阔的全新的市场，在这个票据影像处理领域厂商中也出现了群雄逐鹿的局面，在影像缩微的应用软件开发领域，杭州信雅达、方正奥德、京北方占据了前三甲，而在票据影像业务处理应用软件开发领域的主要厂商有银之杰、鑫万佳、汇冠金财等，目前为止，银之杰的市场占有率第一。

　　未来发展方向

　　人行科技司有关领导曾指出，从美国、中国台湾和香港等国家和地区的经验来看，完全无纸化的电子支票已成为支票未来发展的趋势。电子支票实质为数字化信息，从签发出票到最终清算完成的整个过程均为无纸化操作，利用PKI机制，进行电子签名，其载体为智能卡或USBKey，与基于纸质支票的电子提示支票有显著区别。它是一种完全意义上的电子化支票，是未来支票的发展方向。

　　票据特别是支票，现在依然是中国国非现金支付的首要方式，目前支票的使用量占同城结算总业务量的70%左右。目前，人行已开始论证电子票据系统的可行性，但是在中国目前国情下，纸质票据仍将长期存在，未来的趋势是纸质票据（票据截留）与电子票据并行发展。

　　在影像处理领域有很多不同的凭证处理采集方式。面对不同凭证，完全可以通过同一个系统来识别其影像，摄取关键数据，分类到设定的影像采集仪器口袋进行储存，这将是影像技术的趋势所在。

　　以上表明，在人行的大力推广下，影像处理技术在支付体系中将担当越来越重要的角色，也迎来了新的发展机遇。