学习储蓄方式
选择什么储蓄种类收益最大？
既然选择储蓄作为一种投资工具，就要考虑以最小投入，换取最大收益。那么选择什么储种，才能获取最大利息收入呢？
如果你有一笔钱，又在一个时期内肯定不用，这时，你首先应选择同期大额可转让定期存单，因为此储种要在同期定期储蓄利率基础上上浮5%。但此储种一般未到期不能提前支取，到期后又不加计利息，流动性较差。
其次，选择整存整取定期储蓄，并且期限越长越好，因为期限越长，年利率越高。
第三，选择自己想存的年限而定期储蓄上又有的年限直接存入，利息最高。比如，你想存8年，就直接选择存定期储蓄8年期，这样收益最高。
第四，如想存的年限，存款年限上又没有，就要选择两年存期差距越大的定期储蓄。比如，你想存一个7年期的定期储蓄，选择1个5年期和两个1年期定期，比选择两个3
年期和一个1年期定期利息要高。
第五，选择"复合存款法"，即两种以上储种套存，
要比单一存款利息高。比如1万元存入五年期存本取息储蓄，再将每月利息60
元即时转存零存整取储蓄，五年后利息收入是5011.26元，
而五年期同金额整存整取利息是4500元，前者比后者利息多511.26元。不过，"复合存款法"比较麻烦，每月都要即取即存，不可断月，对于怕麻烦或休闲时间不多的人，最好还是选择定期储蓄。
怎样选择适合自己的储蓄品种？
储蓄具有存取自由、安全性高、收益稳定等特点，因而在个人和家庭投资理财组合中，始终占有较大比重。而怎样选择适合自己的储蓄品种还是一门不小的学问呢。
△ 日常生活费用，需随存随取的，可选择活期储蓄，
活期储蓄犹如您的的钱包，可应付日常生活零星收支。但利息很低，年利率仅0.99%。所以应尽量减少活期存款。
△ 如果您有一笔积蓄，在较长时间里不准备动用，可选择整存整取定期储蓄，能获得相对较高的利息。
目前，各大银行一般都设置了三个月、六个月、一年、二年、三年和五年六档存期。您应该先估计一下自己大致何时使用资金，然后确定存期的长短。如果存期过长，您万一有有急需要提前支取，存款将按活期利率计息，使您损失不少利息；如果过短，短期利率低于长期利率，也达不到您预期的保值、增值目的。
△ 当您有一笔资金近期使用，但不能确定具体日期，您可选择定活两便储蓄。
△如果这笔资金在5000元以上，开一个个人通知存款存折则更为理想。通知存款是中信银行很受欢迎的特色储种，存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天通知存款和七天通知存款，利率分别为1.35%和1.89%，远高于活期利息。
△ 工薪阶层往往希望在平时有计划地将小额结余汇聚成一笔较大的款项，
以备日后所用，零存整取定期储蓄可以"提醒"您每月存款，帮助您积零成整。
△
如果您有一笔一万元以上的款项，并希望在不动用本金的前提下，每月按期获取利息用于日常开销，存本取息定期储蓄无疑是最适合的品种，有三年期与五年期两档存期供您选择。
△银行目前开办了美元、英镑、港元、德国马克、日元、法国法郎、加拿大元、澳大利亚元和瑞士法郎9种外币存款业务。如果您持有其他可自由兑换货币，
可按照银行公布的当日外汇牌价折算成以上9种货币中的任何一种办理存款。
△ 如果您遇上一时急需用钱，
可偏偏自己在银行的定期储蓄有几个甚至几天才到期的窘境，可别忘了中信银行的个人定期储蓄存单（折）小额质押贷款，您以未到期的人民币、外币定期存单做质押，最高可申请到存单面额的95%的贷款，
可解您燃眉之急，使您少受利息损失。
储蓄理财有良方！目前,储蓄依然是城乡居民理财的主要途径,怎样才能通过储蓄有效地增加自己的收益呢?
目标储蓄法。如果想购买一件高档商品或操办某项大事,应根据家庭经济收入的实际情况建立切实可行的储蓄指标并制定攒钱措施,以实现储蓄目标。
计划储蓄法。每个月领取月薪后,可以留出当月必需的生活费用和开支,将余下的钱按用途区分,选择适当的储蓄品种存入银行。这样可减少许多随意性的支出,使日常经济支出按计划运转。
节约储蓄法。注意节约,减少不必要的开支,杜绝随意消费和有害消费,用节约下来的钱参加储蓄。
增收储蓄法。家人在日常生活中,如遇上增薪、获奖、稿酬、亲友馈赠和其他临时性收入时,可权当没有这些收入,将这些增收的钱及时存进银行,积累下来也是一笔可观的积蓄。
折旧存储法。为了家用电器等耐用消费品的更新换代,可为这些物品存一笔折旧费。在银行设立一个"定期一本通"存款账户,当家庭需添置价值较高的耐用品时,可以根据物品的大致使用年限,将费用平摊到每个月。如2400元买的电冰箱,使用寿命约为10年,可每月提取折旧费20元存入这个账户内。这样,当这些物品需要更换时,账户内的折旧基金便能派上用场。
缓买储蓄法。如家庭准备添置一件高档耐用消费品或其他珍贵物品时,由于其并非迫切需要或实用价值不高,可缓一两年再买,先将这笔钱暂时存入银行。待消费高峰期过后,此类商品价格必然会回落,那时就可以买到便宜货。
降档储蓄法。在准备购进一件贵重物品时,可以购买档次稍低一些的商品,把省下来的钱存入银行。
滚动存储法。每月将积余的钱存入一张1年期整存整取定期储蓄,存储的数额可根据家庭的经济收入而定,存满1年为一个周期。1年后第一张存单到期,可取出储蓄本息,凑个整数,进行下一轮的周期储蓄。如此循环往复,手头始终是12张存单,每月都可有一定数额的资金收益,储蓄数额滚动增加,家庭积蓄也随之丰裕。滚动储蓄可选择1年期的,也可选择3年期或5年期的定期储蓄。这种储蓄方法较为灵活,每月存储额可视家庭经济收入而定,无需固定。一旦急需钱用,只要支取到期或近期所存的储蓄就可以了,可以减少利息损失。
四分存储法。又叫"金字塔"法,如果你持有1万元,可以分别存成4张定期存单,存单的金额呈金字塔状,以适应急需时不同的数额。可以将1万元分别存成1000元、2000元、3000元、4000元4张1年期定期存单。这样可以在急需用钱时,根据实际需用金额领取相应额度的存单,可避免需取小数额却不得不动用大存单的弊端,以减少不必要的利息损失。
阶梯存储法。假如你持有3万元,可分别用1万元开设1至3年期的定期储蓄存单各1份。1年后,你可用到期的1万元再开设1张3年期的存单,以此类推,3年后你持有的存单则全部为3年期的,只是到期的年限不同,依次相差1年。这种储蓄方式可使年度储蓄到期额保持等量平衡,既能应对储蓄利率的调整,又可获取3年期存款的较高利息。这是一种中长期投资,适宜于工薪家庭为子女积累教育基金与婚嫁资金等。
储蓄理财中的５个Ｗ原则“5W”原本是一句新闻专业术语，代表新闻的五个要素。其实，随着人们理财观念的改变，居民也不妨按照“5W”原则，对银行储蓄存款进行合理安排。
为什么要存款(Why)
也就是存款的用途。一般情况下，居民存款的目的无非是攒钱应付日常生活、购房、购物、子女上学、生老病死等预期开支。存款之前应首先确定存款的用途，以便“对症下药”，准确地选择存款期限和种类。
存什么(What)
日常生活的费用，需随存随取，可选择活期储蓄。对长期不动的存款，根据用途合理确定存期是理财的关键。因为，存期如果选择过长，万一有急需，办理提前支取会造成利息损失；如果过短，则利率低，难以达到保值、增值目的。对于一时难以确定用款日期的存款，可以选择通知存款，该储种存入时不需约定存期，支取时提前一天或七天通知银行，称为一天和七天通知存款，其利率远高于活期存款。
什么时候存(Ｗｈｅｎ)
利率相对较高的时候是存款的好时机；利率低的时候，则应多选择凭证式国债或中、短期存款的投资方式。对于记性不好，或去银行不方便的客户，还可以选择银行的预约转存业务，这样就不用记着什么时候该去银行，存款会按照约定自动转存。
在何处存(Ｗｈｅｒｅ)
如今银行多如米铺，选择到哪家银行存款非常重要。一是从安全可靠的角度去选择，具备信誉高、经营状况好等基本条件，存款的安全才会有保障。二是从服务态度和硬件服务设施的角度去选择。三是从储蓄所功能的角度选择，如今许多储蓄所在向“金融超市”的方向发展，除办理正常业务外，还可以办理交纳话费、水费、煤气费及购买火车票、飞机票等业务，选择这样的储蓄所会为家庭生活带来便利。
谁来存(Who)
夫妻双方对理财的认识和掌握的知识不同，会精打细算、擅长理财的一方，应作为和银行打交道的“内当家”。同时，如今许多银行开设了个人理财服务项目，你还可以把钱交给银行的理财中心，让银行为你代理理财。
储蓄理财提防六大“破财”“破财”行为一：种类期限不注意
在银行参加储蓄存款，不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息，活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。
因而如果在选择储蓄理财时不注意合理选择储种，就会使利息受损，很多人认为，现在储蓄存款利率虽增长了一些，但毕竟还很低，在存款时存定期储蓄存款和存活期储蓄存款一样，都得不到几个利息，其实这种认识是很片面的，虽说现在储蓄存款利率不算太高，但如果有10000
元，在半年以后用，很明显的定期储蓄存款半年的到期息要高于活期储蓄存款半年的利息。
因此，在选择存款种类、期限时不能根据自己的意志确定，应根据自己消费水平，以及用款情况确定，能够存定期储蓄存款三个月的绝不存活期储蓄存款，能够存定期储蓄存款半年的绝不存定期储蓄存款三个月的，还值的提醒的是现在银行储蓄存款利率变动比较频繁，每个人在选择定期储蓄存款时尽量选择短期的。
“破财”行为二：密码选择“特殊”数
现在，为存款加注密码已成为普通人防范储蓄存款被他人冒领的一种手段，但笔者由于在银行工作的缘故，发现很多人在为存款加密码时却不能很好的选择密码，有的喜欢选用自己记忆最深的生日作为密码，但这样一来就不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓，有的储户喜欢选择一些吉祥数字，如：666、888、999等，如果选择这些数字也不能让密码带来较强的保密性，所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切相连，但不容易被他人知晓的数字，爱好写作的可把自己某篇大作的发表日期作为密码，集邮爱好者可以把某种具有重大意义的纪念邮票发行日期作为密码，但是要切记自己家中的电话号码或身份证号码、工作证号码等不要作为预留的密码，总之等等选择密码定要慎重。
“破财”行为三：大额现金一张单
笔者在调查中发现，很多人喜欢把到期日相差时间很近的几张定期储蓄存单等到一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张“大”存单，或是拿着大笔的现金，到银行存款时喜欢只开一张存单，虽说这样一来便于保管，但从人们储蓄理财的角度来看，这样做不妥，有时也会让自己无形中损失“利息”，我国新的《储蓄管理条例》除规定定期储蓄存款逾期支取逾期部分按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息外，还同时规定定期储蓄存款提前支取。
不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息，如此就会形成定期储蓄存单未到期，一旦有小量现金使用也得动用“大”存单，那就会有很大的损失，虽说目前银行部门可以办理部分提前支取，其余不动的存款还可以按原利率计算利息，但也只允许办理一次，正确的方法是假如有
10000元进行存储，可分开四张存单，分别按金额大小排开，如：4000元、3000元、2000元、1000元各一张，只有这样一旦遇到有钱急用，利息损失才会减小到最低。
“破财”行为四：不该取时提前取
有很多人在需要有钱急用时，由于手头没钱备用，又不好意思向别人开口，往往喜欢一概而论的把刚存了不久或已经存了很长一段时间的定期储蓄存款作提前支取，使定期储蓄存款全部按活期储蓄利率计算了利息，这些人如果在定期储蓄存款提前支取时这么做，在无形中也可能会造成不必要的“利息”损失，现在银行部门都开展了定期存单小额抵押贷款业务，在定期储蓄存款提前支取时就需要多想想，多算算，根据尺度，拿手中的定期存单与贷款巧妙结合，看究竟是该支取，还是该用该存单抵押进行贷款，算好账才会把定期储蓄存款提前支取的利息损失降到最低点。
“破财”行为五：逾期已久不支取
我国新的《储蓄管理条例》规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息，但是现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才会去银行办理取款手续，殊不知这样一来已经损失了利息，因此提醒每个一个人存单要常翻翻，常看看，一旦发现定期存单到期就要赶快到银行进行支取，当心损失了利息。
“破财”行为六：存单存折随便放
存单(折)是储户在银行存款时，由银行开具的，交储户自己保管，用于支取存款，明确双方债权债务关系的惟一合法凭证。但现在很多人在存单(折)保管上，不注意方式，在银行储蓄后，不是把存单专夹保管，而是有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记丢失。
储蓄理财“钱生钱”日常生活中，每个人每个家庭都有些暂时不用的资金，一般情况下，大伙儿习惯的方式是存储在银行，这就是最常见的储蓄理财。那现有的银行储蓄理财产品有哪些？何可以获取更高的收入，同时又确保资金的流动性呢？
１、活期储蓄：它适合生活待用款和暂时不用资金的存储。目前人民币活期储蓄存款年利率为０．７２％。
２、定期储蓄：它适合较长期不用项的存储。定期储蓄根据存取的方式不同又分为整存整取、零存整取、整存零取、存本取息、通知存款、教育储蓄。您可以根据资金的特征和理财目的进行选择，也就是进行收益性和流动性的组合。这几种方式又各有哪些区别呢？
（１）整存整取、零存整取、整存零取、存本取息这四种方式适合期限较长，比较稳定的资金的储蓄，在存储的时间上有所区别。目前居民的定期储蓄理财中又以整存整取的方式较为普遍，１年期的整存整取利率为１．９８%。
（２）个人通知存款，它适合短期暂时不用的资金，时间要求较短不适合进行其它定期储蓄的资金。它可获取比活期储蓄更高的收益，又比其它定期储蓄方式具有更高的资金流动性。
（３）教育储蓄，它是父母为子女接受非义务教育有计划的按月固定存入一定的款项，开户时约定存期，到期日可获得预定金额的定期存款。其特点是国家不收取利息税。对于计划子女未来成长的您，可是一个不错的选择。
以上是一般商业银行均有开展的储蓄理财品种，哪有没有可以兼顾资金的收益性和流动性的储蓄品种呢？
目前民生银行”钱生钱“储蓄理财服务提供九种理财套餐供客户选择，每种套餐将超出活期账户指定余额的资金按不同的比例转存为三个月、六个月、一年、两年期的定期存款。客户还可自由组合自己的定期存款，通过这些套餐组合，为客户提供不同的收益率。
假如您有１０万元资金，如果存活期，那么存款一年后您可得利息收入：７２０元（１０００００×０．７２％），扣除征缴２０％利息所得税后实际收入５７６元；
如果您选择”钱生钱“储蓄理财服务的Ｇ套餐，设定活期存款留存额为１万元，其余９万元存款银行将按三个月定期占３０％，六个月定期占３０%，一年定期占２０％，两年定期占２０％比例进行分配，那么一年后您可得利息收入：１４４４．３２元。也就是说你在开通”钱生钱“储蓄理财服务后，该笔存款一年后的利息是开通前所得利息的２．５倍。
哪些理财产品有“强制储蓄”功能
编辑同志：
我儿子今年大学毕业，刚刚参加工作，每个月收入３０００元左右。他吃住都和父母在一起。我们要求他每个月存１５００元。请问，有哪些理财手段具有“强制储蓄”功能，让儿子把攒钱的习惯保持下去？
北京 盛园
从目前的市场上看，保险、基金、教育储蓄都具有“强制储蓄”的功能。
一是投保养老保险。通过购买一份具有分红功能的养老保险，可以有效地积累养老金，以免退休后生活质量下降。越年轻时投保，保险金孳息越多。而投保分期缴的养老保险，投保人就需要从合同约定时间起持续、定期地缴纳保费，从而达到“强制储蓄”的目的。
比如：一位３０岁的女性，投保中国平安的“钟爱一生”养老保险，如果每年缴纳保费１６７０元，连续缴满１０年，保额１万元，这样６０岁起，投保人每年可从保险公司领取保额的１０％，即１０００元，并且每三年增加保额的０．６％，一直领到１００岁。投保养老保险时，可根据个人收入情况，一人购买多份。这样领取保额也会相应增加，可以为自己的退休生活积累更多的资金。
二是购买定期定额基金。所谓定期定额就是投资者每月在一定时间，以固定金额投资于事先选定的基金，它与银行的零存整取方式相似。现在很多基金公司与银行合作，投资者只需要向相关银行提出申请，约定每期扣款时间、扣款金额及方式，银行就会在约定扣款日从投资者的账户里自动扣款，并完成基金申购业务。与投资者自行申购不同，定期定额的门槛更低，有些基金最低投资仅为２００元，而日常申购最低额通常为１０００元。假设一只基金的年平均收益率为８％，如果每月投２００元，５年后，本金加获利可达１．４万余元、１０年３．６万余元、２５年１８．２万余元。
三是教育储蓄。教育储蓄实际是一种零存整取定期储蓄，比较适合年轻的父母。家长在开户时与银行约定每月给孩子存入的固定金额，存期可以选择１年期、３年期和６年期３种，每一个账户本金合计最高限额２万元，可以享受整存整取定期储蓄利率，而且不收利息税。参加教育储蓄中途不得漏存，如有漏存必须在下个月补齐，未补齐者视同违约，对违约后存入的部分，支取时按活期利率计息。有了这样强制性的规定，就可以专款专用，实现强制储蓄的目的。（柴
边）
理财空档勿忘储蓄
受货币市场收益率持续降低的影响，近期申城人民币理财产品出现断档。虽然这并不意味人民币理财产品不再发了，但在这段市场空白期，市民的资金该投向何方？市中行个人理财专家提醒，目前有许多人过分关注理财产品，其实储蓄也是一种重要的理财方式。
制订科学理财目标
目前不少市民的储蓄方法并不科学。他们中有的把每月结余变成储蓄，多就多存，少就少存，没有计划；有些人每个月都存入固定金额，但仅是强制性储蓄，缺乏明确目的。
那么，怎样才是科学的储蓄？理财是为实现人生的重大目标而服务的，每月的储蓄其实就是投资的来源，具有重大意义。理财师认为，只有合理作出科学规划，才能确保理财目标顺利实现。通过精确计算，得出为实现目标所需的每月准确金额，然后量入为出，在明确的理财目标指引下，每月按此金额储蓄。至于每月支出，那就是每月收入扣除每月储蓄额后的结余。
平衡“支出”与“储蓄”
有人可能会说，“收入-储蓄=支出”和“收入-支出=储蓄”不是一样吗？从数学角度看，这两个等式确实一样；但从理财角度看，则有天壤之别。每个人的收入基本上是确定的，可以变化的也就是支出和储蓄了。如果是后一个等式，那储蓄就变成可有可无了，这就是很多人存不下钱，无法作出理财规划的原因所在。只有重视储蓄，真正把它当作一项任务去完成，理财才有成功的可能。
现在有些理财规划建议，大都是在家庭结余基础上做的，并未考虑家庭每月支出是否合理，现有的结余是否满足客户达成理财目标的愿望，这一定程度上误导了理财客户。理财在中国才刚起步，每个想理好财的人，都应首先树立正确的观念。
灵活选择储蓄方式
目前各家银行在储蓄方面推出了五花八门的服务，市民完全可根据需要选择。比如对大额活期存款或短期闲置资金，“通知存款”不失为理想的投资途径。通知存款是指存款人在存入款项时不约定存期，支取时需提前通知银行，约定支取存款日期和金额后进行支取。以中国银行为例，“人民币通知存款”有1天、7天两个品种。与活期存款相比，它最大的优势在于年利率较高，目前人民币活期存款利率0.72％，人民币1天通知存款利率为1.08％，7天为1.62％。仅比3个月整存整取利息1.71％略低，但流动性要远好于3个月定期存款。另外储蓄还有多种方式可供选择，如交行等银行的“协定存款”，5万元起，活期收益率达1.44%；再如浦发等银行的“约定转存”业务，只需预先指定其活期账户中的留存余额，当余额大于指定金额时，银行系统将自动根据客户指令，将资金由活期转为不同期限的定期存款。
储蓄理财注意事项
问：虽然现在的理财产品很多，但我还是倾向于把手中的闲钱存起来。但是在储蓄的过程中，由于我的一些行为不当，有时会使自己的利息受损。为了防患于未然，我想请问，储蓄理财应注意哪些方面？
江苏读者萧枚答：种类期限要注意在银行参加储蓄存款，不同的储种有不同的特点，不同的存期会获得不同的利息。活期储蓄存款适用于生活待用款项，灵活方便，适应性强；定期储蓄存款适用于生活节余，存款越长，利率越高，计划性较强；零存整取储蓄存款适用于余款存储，积累性较强。
在选择存款种类、期限时不能根据自己的意志确定，应根据自己消费水平，以及用款情况确定。此外，现在银行储蓄存款利率变动比较频繁，每个人在选择定期储蓄存款时尽量选择短期。
密码勿选"特殊"数很多人会为存款加密码，却不能很好地选择密码，如有的喜欢选用自己记忆最深的生日作为密码，这样就不会有很高的保密性，生日通过身份证、户口簿、履历表等就可以被他人知晓。所以，在选择密码时一定要注重科学性，在选择密码时最好选择与自己有着密切相连、但不容易被他人知晓的数字。
大额现金分开存很多人喜欢把到期日很接近的几张定期储蓄存单等一起到期后，拿到银行进行转存，让自己拥有一张"大"存单，或是拿着大笔的现金，到银行存款时只开一张存单，虽说这样做便于保管，但从人们储蓄理财的角度来看，这样做不妥，有时也会让自己无形中损失"利息"。我国新的《储蓄管理条例》除规定定期储蓄存款逾期支取逾期部分按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息外，还同时规定定期储蓄存款提前支取，不管时间存了多长也全部按当日挂牌公告的活期储蓄存款利率计算利息。如此就会形成定期储蓄存单未到期，一旦有小量现金使用也得动用"大"存单，那就会有很大的损失。
正确的方法是，假如有10000元进行存储，可分四张存单，分别按金额大小排开，如4000元、3000元、2000元、1000元各一张，这样的话，一旦遇到有钱急用，利息损失才会减小到最低。
到期及时支取我国新的《储蓄管理条例》规定，定期储蓄存款到期不支取，逾期部分全部按当日挂牌公告的活期储蓄利率计算利息。但是，现在有很多人却不注意定期储蓄存单的到期日，往往存单已经到期很久了才去银行办理取款手续，这样一来就损失了利息。因此，个人存单要经常看看，一旦发现定期存单到期就赶快到银行支取，以免损失利息。
存单仔细保管现在很多人在存单(折)保管上不注意方式。在银行储蓄后，不是把存单专夹保管，而是有的放到抽屉里，有的夹在书本里，这样一来，时间长了就不免会忘记。正确的保管方式是，把存单放在一个比较隐蔽的地方，同时，不要将存单，特别是活期、定活两便存单存放在被小孩子或他人很容易取到的地方
