电子银行 金融创新的靓丽风景

电子银行 金融创新的靓丽风景

记者 肖扬  2006-11-09 11:26:53

　　创新，赋予了我国金融业蓬勃发展的生命力。IT技术的创新极大地推动了金融业的发展，改变了传统银行业的运作模式，而电子银行就是金融创新之路上的一道靓丽风景。在本次座谈会上，如何实现产品创新、营销方式的创新以及服务方式的创新，电子银行在转型中遇到的难点问题，成为与会人士讨论的重点。
　　多元化发展，转型靠什么当
　　今，国内银行业的主要收益是靠存贷款利差获得。而外资银行通过提供中间业务，非利差收益在利润中占到40%以上，有的甚至高达60%或70%。从中可以看出，中外银行竞争模式的差距。生存环境发生的变化，利润空间受到的挑战，促使银行必须尽快寻找转变途径。从去年到今年，银行业最为关注的热点就是战略转型。各家商业银行纷纷提出实行战略转型，其目的就是要实现收益结构的转型。因此，发展多元化服务渠道体系成为当今银行业共同发力的目标。
　　对此交通银行电子银行部总经理兰福民表示，数据表明，国内银行的非利差收益不超过18%，还有很多银行只在10%左右。目前的利差收益比例过高，中间业务手续费收益占比过低以及对利差收入依赖程度过高等现状，必然会对银行业长期经营带来一定的风险和不稳定因素。因此，实行战略转型就是收益结构的转型。而前提条件就是，必须要实现业务处理方式以及产品营销方式的转型，这也是借助电子银行加快银行业创新步伐的重要手段之一。
　　渠道管理，创新靠什么电
　　子银行网上支付的发展推动了银行的服务模式，拓展了银行的支付渠道，使银行对金融消费者提供更加快速简洁的服务。渠道的创新也带来了银行经营方式的创新，对于目前的金融市场来说，应该如何实现这一目标？
　　银监会业务创新监管协作部副主任王岩岫表示，电子银行的出现，缩短了银行与客户之间的距离，提高了银行的服务效率，加快了银行新产品向市场投放的速度。电子银行的业务已经从简单到复杂，从单一到多元，周期逐渐缩短。作为一个新兴的金融交易平台，电子银行已经出现了包括网上银行、电话银行、手机银行、企业银行、自助银行等五大系列服务模式，为广大金融消费者提供了丰富而综合的服务。目前，国内的大型商业银行网上银行的交易量已初步达到银行总结算量的20%以上，有的银行甚至更高。
　　为了实现上述目标，兰福民提出，最关键也是必须要克服的难题就是，一定要实现产品创新、产品营销方式的创新以及服务方式的创新，而经营之中最难的则是产品创新。随着金融信息化的快速发展，简单的技术加业务的创新方式已经过去了，银行业在跨越这座高山之后，前面迎来的另一座高山又是什么？是真正的业务创新。但首先最重要的是业务创新。没有业务创新，电子化根本无法实现。举例来说，比如网上基金。这其中有两层含义，一是有基金这样的一个产品，另一个是到网上来卖。其实在这里基金产品是最重要的。还有就是外汇买卖、期货、黄金买卖等等，虽然业务量不大，但也是一个创新。所以说，如果没有产品的创新，根本不存在网上的创新，技术和业务只有深度的融合才能实现业务的创新。
　　同质化竞争，发展靠什么网
　　上银行提供的服务，除了不能直接进行现金交易之外，其他业务已经全部搬到网上。在同质化竞争的前提下，现在有很多市场细分的空间。与会代表提出，怎么能做出自己的特色？是重在对客户的服务？是重在出售什么样的金融产品？还是重在电子支付、电子商务或是理财？我国1.3亿左右的网民可以说是银行业未来的潜在优质客户，如何提升网上银行的服务质量是今后将面临的问题。其实，网上银行提高服务质量所面临的挑战，甚至比网点面临的挑战更加严峻。为此，参会者给出了四点建议。
　　第一，靠特色走出自己的路。比如交通银行几年来就是重在“网上理财”这条路，外汇买卖、基金、保险等在网上进行销售，这就是自己的特色。
　　第二，营销模式的创新，树立品牌效应更重要。网站的网址就相当于一个网点，网上银行最重要的就是网址，网址能否被人轻易记住，这就是品牌效益的价值体现。
　　第三，注重网上银行的营销。营销首先要分析潜在客户群，即网上银行最大的客户群是谁？这里最重要的是客户的引导和指导的问题。汇丰银行有一个经验告诉我们，他们把网上的广告比喻为高速公路上的路牌。其重要的因素是，在速度为100多公里的高速公路上，路牌能不能让客户在3秒之内看清楚并记住。这也是银行做广告的时候特别应该关注的。
　　第四，小处着眼，将服务精耕细作。据了解，汇丰银行的自助银行进行布放存款机、取款机、多媒体查询机等很多自助设备之前，首先要对大厅内的布局进行精细的统计。通过自助银行的摄像头进行24小时录像，再根据统计分析，了解客户进门是往哪边看、向哪个方向转身、其占比分别是多少、进来的人做什么、服务设备与服务品种的亮点在哪等等。通过综合统计分析之后，把客户最常用的设备放到最显眼的位置。便捷化的服务体现了对于小事的精细处理程度，这是国内同行非常值得学习的。
　　从2002年到2005年，我国电子支付体系交易额平均每年增长率达到125%，与其他的贷款、中间业务相比是非常快的，以成倍的速度迅速增长。电子银行正以其独持的魅力在中国银行业改革的发展进程中展现得淋漓尽致。

  (2006年11月08日)