分类： 信息化
2015-04-16 13:37:29
笔者在2013年2月份就写了一篇文章《商业保理运营注意事项》，该文有数千阅读量。商务部2012 年6月27日批准在天津滨海和上海浦东开展商业保理试点，上海在2012年12月正式批准第一批商业保理公司设立，天津则在2013年3月正式开展商业保 理公司设立。因此，商业保理的试点迄今大概一年左右的时间。据中国服务贸易协会商业保理专委会统计，目前国内已注册的商业保理公司超过300家。对于这个 数据笔者的看法是：1、这个数据包括了天津滨海在新政策之前注册的五六十家保理公司，这些保理公司如果未能够根据天津商业保理试点办法进行合规审查，则将 被剔除出去;2、这个数据包括了100多家的深圳“内资”保理公司，目前深圳采取备案制，较为宽松，但是注册之后能够顺利运营，则看各自造化;3、这个数 据显示的是商业保理的“虚假繁荣”，目前真正在开展保理业务的公司也就30家左右。这也就是为什么很多企业想做保理业务，却找不到合适保理公司的主要原 因。
言归正传，笔者在过去一年的中接受了数十家商业保理公司设立运营的咨询，也担任了多家大型国企背景的商业保理公司法律顾问。现就商业保理公司设立之后，正式运营之前的几个问题谈谈我的看法，与大家交流：
1、团队建设
成立之初，可根据公司发展规划及资金实力决定团队的规模大小，不过前期有几个角色是不可缺少的：产品经理、业务经理、风控经理、财务经理(其它 后台角色与大多公司一致，自行配比即可)。若规模小，则产品经理和业务经理前期可为同一人，但这个人必须对保理的理解、产品设计、业务操作、金融相关均须 十分熟悉。
笔者在与某保理公司团队交流时，其负责人认为：保理公司前期无须设风控经理，由业务负责人“一条龙”全程处理、负责即可，认为风控很简单，无关紧要!笔者听完啼笑皆非，任何公司的经营，若权责不分，必死无疑，更何况是商业保理公司?!
团队的搭建，是一个“招兵买马”的过程，目前已设立的商业保理公司，融资租赁、第三方支付、投资、贸易等各种背景的都有。但是，无论是什么背景 的公司，大多数公司是没有保理运营经验的。如果说做过保理，那么只是作为保理业务申请人与保理商(银行)做过保理业务，那是甲方、乙方的不同角色，与自己 亲自经营保理业务差距很大。大多数的保理公司会优先选择从自己股东那边抽调人员担任保理公司的总经理、风控经理、业务经理。那么这些人必然是没有保理运营 的实践经验的。
另一方面，有些稍有实力的保理公司会从银行、评级机构、小贷公司、担保公司等高薪聘请专业人才来做保理公司的相关负责人，但是这些人在原有领域是专家，在商业保理领域可能还是“新人”，至少是没有实践经验的。
人才的招聘与培养必定是商业保理公司经营的头等大事。
2、建立规章制度
在团队搭建之后或者是同时，应着手建立公司的各项规章制度，主要是各项法律文本：保理业务操作规程、风险规程、业务管理办法、保理业务合同、员工手册等。
须在前述规章制度里面，梳理清楚保理的业务流程，每个环节的操作及风险管理，以及具体的责任人，从前期尽职调查，中期风险评估、叙作保理业务，后期保理业务跟进、风险提示管理、结算等各个环节设计相关规定。既要充分考虑每个环节的风险，又得考虑实际可操作性。
现有的保理公司在这方面，大多做法就是两个字：“抄袭”!抄银行、抄同行，还有的是抄融资租赁、抄小贷等。笔者想说的是，所有公司的规章制度及 风险管理均有共通之处，但是，每家保理公司根据其业务类型、团队结构等，应做相应的调整。这部分的工作，建议聘请专业律师指导。
3、专业培训与顾问
在团队搭建和规章制度制定之后，必然需要根据相应的规章制度、业务流程、风控流程对团队进行培训，然后在业务操作中进行团队磨练，再总结，再培 训。如此，方能打造出专业的商业保理团队。笔者认为，培训应分为两块：一是集中培训，就是让团队成员熟悉商业保理的运营;二是日常培训，包括常年法律顾问 和专项培训。商业保理公司的经营风险最多的是法律风险，由于保理是新兴事物，目前国内对保理有专业研究并且有丰富实践经验的律师并不多，选择有经验的保理 专业律师提供常年法律顾问服务，对于保理公司的内部风控团队是极为必要的补充。专业的保理律师，其必然担任多家保理公司的法律顾问，碰到和处理过各种保理 业务中碰到的各种问题，能防患于未然，对于具体问题，能有准确的判断，其经验对于任何保理公司的运营都是十分宝贵的。
4、产品设计
产品设计跟业务模式、风控体系是密切结合的。每一家商业保理公司的产品是其竞争优势的重要体现。一个合格的保理产品须解决融资渠道、风控措施、 市场定位、交易结构等问题。而作为一种金融产品，合规性审查非常重要。自从有了商业保理之后，笔者听到很多人在谈票据保理、出口退税保理、期货保理、教育 培训学费保理等概念，也很多人在对融资渠道，诸如国企授信额度使用、PE资金嫁接、内保外代、外保内贷等探讨。每家保理公司都想探索出自己的一套业务模 式，但是往往对其中的合规性拿捏不准，最终可能触碰到了法律“红线”，严重者锒铛入狱，前功尽弃。
笔者认为，商业保理公司在未来的三到五年之内毕竟会蓬勃发展，但是，在这段时间之内也毕竟会有一轮行业洗牌，所谓“剩者为王”，目前据笔者了解，已经有几家保理公司刚做业务就发生坏账，一命呜呼了。风险管理是商业保理运营的重中之重，应慎重再慎重!
以上观点希望对于拟设或新设的商业保理公司有所借鉴价值。
来自，文/林思明
