京东白条是数据的胜利

 今天京东白条公测，测试了一下首先会对用户在京东上的消费记录、配送信息、退货信息、购物评价等数据进行风险评级，然后获得相应的信用额度。规则应该是最高1.5万元。用户在购物时可以选择最长30天延期付款，或者3至12个月分期付款两种不同方式。如果选择前者，用户不需要支付任何利息，而后者则按照每期0.50利率来计算。

    京东白条本质上是消费授信，用户消费在先支付在后，是一种信用卡式的金融服务。不同于传统银行的信用卡需要发卡行做信用评估，用户提交资料。互联网公司根据用户沉淀的网络行为就能即刻判断用户信用。京东白条是一种网络金融产品，但互联网金融远不局限在这里，数据所归结的用户消费甚至是生活本身都是可被互联网化的。所有的技术、商业发展都是为了满足用户更为舒适和耀目的生活，依托互联网的金融服务所带来的最大变化就是更为舒适的生活方式，让用户更为便捷的进行消费、资金融通。这一切的基础就是互联网内的用户数据。

    网络用户面对互联网公司的数据收集、分析避无可避，每个人只要在网络中生存就必然数字化。同时互联网公司对所服务的用户进行信息分析是公司能提供更为贴心服务的基础，只有全局洞察用户才能在用户需要的时候适时出现。从这个角度上来看，沉淀最多用户数据的公司将会在未来的竞争中占据更有利的位置，数据已经成为互联网竞争的一个核心竞争力。

    消费是用户最重要的网络行为之一，同等重要的应该是社交。能够让同类个体完美关联的就是社交网络的核心应用，社交网络以人际关联做为构建基础，用户必然具有参与、沟通、分享的行为特征。这类型的行为需要耗费大量的时间，同时带来用户认同度、参与度和黏度的提高，也带来用户所有权意识的建立。最终的结果就是个人在社会化网络中的权益与个人紧密捆绑，并且不会分割、不会转让，用户在平台中将是趋于真实的存在。一旦网络消费与网络社交结合，用户在互联网平台内沉淀的不仅是消费数据、消费信用，也卷入了用户的社群关系，用户将对网络平台更加依赖，同时对用户的定位也将更为准确。

    现在还很难判断到底哪些数据未来将成为最重要的资产，通过什么方式将数据提炼为现实收入。对于这一点即便是大数据服务企业也很难给出确定的答案。但有一点是肯定的，哪个网络平台掌握了足够的数据，谁就有可能掌握未来，现在的数据采集就是将来的流动资产积累。用户卷入平台越深，平台对用户就越可信。很快巨型的互联网平台一方面可以对用户资金支出、投资进行管理，另一方面可以对用户收入进行管理。互联网公司现在已经承担了一部分的银行角色，相信有金融牌照的互联网公司很快可以代发工资，工资通过互联网公司进入个人账户后可以直接通过网络平台进行投资或消费，所有这些银行常规的服务，互联网公司都能提供，这其实就是数据的胜利（沈禄政/文）。