如何选择一个好的网贷平台

网络贷款平台起源于英国，随后发展到美国、德国和其他国家，其典型的模式为：网络信贷公司提供平台，由借贷双方自由竞价，撮合成交。资金借出人获取利息收益，并承担风险；资金借入人到期偿还本金，网络信贷公司收取中介服务费。

然而网贷最大的优越性，是使传统银行难以覆盖的借款人在虚拟网络世界里能充分享受贷款的高效与便捷。还有网贷平台提供的高收益的项目，都让人们垂涎欲滴。近两年网贷平台数量在国内迅速增长。有一种模式被人常常提及却只有少部分人参与，那就是P2P，也称网贷。

P2P最大的硬伤在于，P2P平台无法保证其作为平台的中立以及“草根班子”难以精通的风控体系。所以，无非就会导致两种结局，一种是平台自己卷款跑路，一种是投资失败，导致资金链断裂。加上行业监控和管理的缺失，混沌也就在所难免了。

相对而言P2p，P2B的模式就会可靠很多。负责人在接受记者采访时表示，一个合格的P2P平台，单单做好平台就好，平台要保持好自己的绝对中立，这是一个优秀的网贷平台最应该具备的品质。而这一点，P2B就可以完全做到。

P2B模式改造了一部分P2P模式的硬伤，但传统的P2B将自己完全“置身事外”，在风控上又有一定的短板。在原有P2B模式下进行改造后的P2B才是最适合投资人需求的网贷平台。

那么如何在那么多平台中挑出安全可靠收益也还不错的呢？

对于需要借贷融资的企业而言，其实它的本质就是信息流，只要信息完备，所有的风险都可以量化，量化数据是客观的，我们通过分析数据，就可以得到一定的结论。在做比较深入的对比分析前，我们可以先通过几个明显的指标来筛去一部分利率不符合期望（当然你的期望得在理性的范围内）和风险明显较大的平台。

第一步，确定你期望的利率区间，一个理性人都是趋利的，肯定会尽量选择利率比较高的，比如大于153，例如的利率区间在108-155这样你就可以在综合利率大于153的平台中做第二步选择。（需要说明的一点是，综合利率是一个平台所有标的利率综合算出的，不是这个平台所有标利率都是这个值）。

第二步，看这些平台上线的年限，一般上线时间超过一定时间（6个月）的平台，跑路风险相对较小，加之运营了较长的时间（2-3年）未出现问题，平台的运营能力也是相对不错的。投资人数也可以一定程度反应这个平台的安全性，一般投资人数较多的平台，都是安全性不错的平台。

这两步之后，已经会筛掉一大部分平台，在剩下的平台里面，就需要我们深入一点的分析选择。

一个平台的运营是和它的现金流状况息息相关，所以，现金流正常与否可以作为一个平台运营状况是否健康的指标。而这主要取决于新借款和待收款的比例，新借款，表示现金流入，待收款，表示现金流出，如果新借款大于待收款，既现金流一直为正，这可以说明该平台运营状况良好。如果待收款有好几周都高于新借款，现金流持续为负，对于这个平台的运营状况，投资人应该保持警惕。

另一个对风险的度量是平均借款额度，平均借款额度越低，风险聚集度就越低，一个平均借款额度在百万上下的平台，风险聚集度就会很高，若借款人逾期，对平台造成的冲击会比较大。

综上所述，我们可以把选择一个投资平台的步骤归为大致三步。第一步，确定自己的收益期望区间，并在符合条件的平台中选择成立年限较久投资人数较多的几个平台。第二步，关注平台的实际运营状况（现金流），选择现金流为正的平台，在其中选择风险聚集度（平均借款额度）相对较低的平台。第三步，了解所选平台的垫付规则。这三步初步可以选出一些平台，若要真投钱进去，该深入了解的还有借款周期，满标时间，贷款余额等等一系列的指标，配合使用，选出优质平台。

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