小微金融：从贷款向服务转型

　 　随着利率市场化和银行业战略转型的推进，越来越多的银行盯上了小微企业。
　 　当后来者扎堆驶入小微金融“蓝海”时，作为先行者的民生银行长沙分行，正从小微贷款向小微金融服务转型提质。民生银行长沙分行党委书记、行长曹瑜介绍，入湘5年来，已扎根小微金融领域快4年。截至今年7月底，该行小微企业贷款余额突破100亿元，客户数超过2.4万户，其中有贷户约8000户。
　 　据统计，该行小微金融的单户平均授信金额仅130万元，远低于银监会关于小企业信贷“单户授信总额不超过500万元”的标准。
　 　贷款从批量化到专业化
　 　“湖南近20万小微企业客户，都是我们主动营销的对象。”曹瑜说。
　 　2008年9月进入湖南后，民生银行长沙分行2009年底即筹备小微业务，并于2010年初正式启动。
　　 此时，后全球金融危机时代，小微企业发展面临严峻挑战。在许多银行业人士看来，这并不是开展小微金融的合适时间，对小微企业贷款慎之又慎。
　　 而民生银行总行明确提出了“做小微企业的银行”战略定位。根据这一部署，民生银行长沙分行把主要目标客户定位于劳动密集型的小微企业，特别是商贸流通服务领域。
　　 以“规划先行、批量开发、标准操作”的形式拓展客户，民生银行长沙分行重点开发了长沙高桥、红星、星沙、南湖、马王堆5大商圈，还有建材、酒业、纸业、汽贸、洗涤、电器等行业协会以及泉州、福州、福建、河北、川渝等异地商会。该行始终坚持批量开发不做散单，95%的贷款都是在批量项目贷款。
　 　批量化开发这种模式，使民生银行走了一条先慢后快的道路，也引来了诸多效仿者。从2011年开始，包括国有大行、股份制银行在内，一轮小微贷款热开始兴起。但各家银行的做法颇为相似：即以商圈贷款为突破口。
　 　商圈贷款后来者越来越多。在这一关键时间节点上，发展小微专业支行的概念开始凸显。
　　 来自高层的研判，更加明确了小微金融服务的专业化发展方向。2011年3月，民生银行总行董事长董文标提出，用3年时间建立100-150家专业支行。即：支行选择某一细分行业作为战略支柱，在信贷、人力等方面倾斜，甚至一家支行只做某一行业。
　　 做“专业化”，民生银行长沙分行是有基础的。曹瑜认为，专业化不是喊口号，而是一个系统工程，要从制度、流程、系统、团队、产品、服务等多方面整合资源。
　　 针对客户占比情况，民生银行长沙分行指导各支行实现专业化开发。如香樟路支行侧重于家用电器、冷链、水果行业，株洲芦淞支行立足服饰鞋帽行业开发，星沙支行致力于汽车汽贸行业，人民路支行在花炮行业大展身手，营业部则在异地商会方面发挥优势。
　　 目前，长沙雨花亭、人民路两家支行已经民生银行总行授予专业支行的称号。
　　 从“警察式监管”到“伙伴式服务”
　　 小微企业被称为“开关厂”：一会开，一会关，生命周期短，经营不稳定，报表不规范，贷款风险较大。
　　 能否保持小微企业贷款良好的资产质量，始终是对银行业小微企业金融服务的最大挑战。
　　 “被动的风险管理，相当于银行向小微企业放贷后执行‘警察式监管’。这样的关系，需要银行付出较高的管理成本，也不符合小微金融发展的本质。”曹瑜认为，唯有增进小微企业客户的认同，实现“伙伴式服务”，满足其金融需求，才能变被动控制风险为主动经营风险。
　　 通过深入市场调查，民生银行发现：小微企业不仅仅是缺贷款，更缺的是系统的金融服务。
　　 依据这一判断，民生银行长沙分行根据总行部署，在2011年6月推出了小微金融提升版系列产品，实现了多方面的升级：
　 　——进一步丰富产品和服务。商户融资在原有11种担保方式贷款的基础上，有了“超短贷”、“差额回购”等新的贷款产品；商户结算相继有了“商户卡”、“伙伴账户”和“乐收银”等新产品；小微企业融资囊括了小微企业法人授信和小微企业票据融资；电子银行在小微服务专线的基础上，又增加了商户版网银和手机银行。
　 　——为小微客户提供专属的理财人员，使得从融资、贷后、结算到理财各环节，都有专业的机构人员与客户进行对接。
　 　——告别抵押物崇拜。主动提高保证、信用等非抵押方式在贷款结构中的比重，让更多无法提供抵押物的小微企业获得金融支持。
　　 ——从侧重贷后风险管理，到从产品研发、客户准入、业务审批、放款管理、贷后服务、资产催清收等方面入手，对小微业务全过程进行有效的风险识别、评估、控制和评价。
　　 “伙伴式服务”更加体现在对产业链的挖掘上。曹瑜说，要用长远的眼光发现和培育客户，通过金融服务赢得客户认同。以该行的苗木专业支行为例，这一专业支行给自身的定位是“苗木生产专家、苗木小微金融专家、苗木交易撮合专家”，这样，将金融服务嵌入到了产业链条的产、供、销、储、运等各个环节。
　　 曹瑜表示，民生银行长沙分行将保持单户平均授信金额在100-150万元的区间，真正践行服务“小微企业”的战略承诺。