行业内外对监管的呼声也越来越高 P2P行业以后将如何发展

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　　P2P行业发展到今天，已经满满走向成熟，于此同时也暴露出了一定的问题，行业内外对监管的呼声也越来越高，P2P行业以后将如何发展，证券日报对话行业内专家人人贷总裁为大家细细解读，人人贷总裁李欣贺以人人贷为例，解读P2P行业的处境和发展模式，为我们重新审视行业的未来发展路径开拓视野。

　　证券日报：针对行业现状，人们呼吁必须对P2P加强监管。您觉得加强监管是最紧迫的吗?政府应该定位于监管还是监督?如何防止“一放就乱，一乱就收，一收就死”的怪圈?

　　李欣贺：互联网支付行业刚起步的时候，政府实际上并没有一开始就介入监管，而是等这个行业有了发展，优胜劣汰了，并逐步摸索出一套可行的规律后，再进行监管，这其实是非常高效的一种做法。

　　现在监管部门对于P2P还都在观察阶段。这个阶段也是在对这个行业进行调研，我认为高效的监管是基于对一个行业非常了解的基础上的。监管部门有充分的能力去判断在什么时间点开始监管，或者是以什么方式去监管，从而对这个行业是最有利的。

　　事实上，监管明确性必不可少的原因在于：如果不确定门柱不会被移位，那么潜在的创新者势必会在投资新机会时缩手缩脚。

　　证券日报：好的风控是P2P企业的根本。就您的实践经验看，风控的底线在哪里?最佳风控模式是怎样的?对借贷方的线下审核是必须的吗?

　　李欣贺：通过大数据建立一个有效的模型是一家金融公司的核心竞争力。这个模型的建立，一开始，P2P企业基本都会面临着两大难题。

　　第一是历史数据的空白。模型都要建立在大数据的基础上，但中国的个人信用贷款市场是在信用卡之后才开始建立，而美国的信用数据体系领先了中国两百年的时间。

　　这么多年的经验下来，我认为对借贷方的线下审核其实是必要的。主要的原因还是目前中国并没有针对个人用户的以提供完整客户信用数据及信用分数为盈利手段的具备公信力的征信公司。事实上，在中国，部分重要信用数据没有一套通行的信用评价体系可以将用户的信用状况进行更加标准化的表述。此外，各种有效信息来源之间的通道并不通畅，信息碎片化程度非常严重，通过远程进行信用信息的收集还是有一定的困难。

　　现在P2P平台众多，出借人在选择投资平台的时候应该更加理性，不要盲目追求超高收益。月息三分四分这样的标其实背后蕴藏着较大的风险，正规的平台一般不会出现如此高收益标的。以人人贷为例，平均下来年化收益在13%左右，这是一个对借贷双方都相对合理的利率。