银行和小微业主双赢 信贷工厂流水线式的发放贷款

银行和小微业主双赢

在今年年初，招商银行提出，小微企业贷款余额在零售贷款中的比重平均每年提升10%，在2014年达到45%左右。小微业务在这么高的零售银行贷款比例中，银行能赚到钱吗？

毕竟以前的银行不愿意做小微业务，因为银行的货币信贷额度紧张，受银监会20%的存款准备金，以及75%的存贷比限制，银行能贷款出去的钱非常“有限”，小微业务单项业务成本高，收益有限。

现在的情况有所不同，在招商银行看来，发展小微业务是检验招商银行零售贷款业务是否具备核心竞争力的关键，更是二次转型成功的关键。

信贷工厂流水线式的发放贷款

在此之前，银行小微金融的三大问题是：单笔处理周期长、人力成本高和作业分散，不能形成规模经济。2008年，招商银行对零售贷款流程进行改造，将分散到支行网点的作业流程汇总到分行总台处理，在第二次流程再造中，将分行总台的贷款审批和放款流程集中到总行统一批量处理，就是为了解决小微业务的高成本问题。

在传统的分行分散审批模式下，银行有最低的人员配置要求，当业务量不饱和时，成本会过高。而由总行集中审批后，形成了标准化的产品处理模式，降低了成本。

此外，据了解招行有一个秘密武器---自动化审批评分卡，在招行贷款，在资料齐备的情况下，可以在2个工作日内获得放款，评分卡在这个过程中起了重要作用。

群体足够大，降低单一个体贷款风险

信贷工厂流水线式的作业模式，提升了银行的审批效率，降低了小微贷款的成本。但是有数据显示，小微企业几乎都面临着企业规模小、资产少、抗风险能力差的情况，给这样的企业贷款，银行不怕有“坏账”风险吗？

在招行看来，这个问题可以这样理解，从单一个体或者单一行业来看，小微企业风险的确很高，但是如果把小微客户放到一个足够大的群体中来经营，单一个体的风险就不那么突出了。

事实上，在招行看来，银行是可以和小微业主一起“经营”的他们的贷款风险的。关注企业主的风险，此外严格控制单笔贷款额，实现小额分散，在此基础上，通过标准化、集中化运营，提升风险管理效率。