论我国商业银行的信用卡风险管理浅谈全球性

　　摘 要：伴随着信用卡业务在我国的高速发展，信用卡风险也层出不穷，如何有效管理和控制风险，已成为发卡行关注的重点。介绍了信用卡风险的种类，了信用卡风险形成的原因，并提出了加强信用卡风险管理的相关建议。?
　　关键词：信用卡风险；信息不对称；法律支持体系? 
　　
　　对我国银行业而言，信用卡还是一项比较新兴的业务，对信用卡业务风险控制管理的成败在一定程度上严重影响着今后国内信用卡业务的健康。相对于银行的其他业务，信用卡业务的风险管理既有共同点又有其特殊性和复杂性。首先，信用卡交易涉及银行、特约商户、持卡人三方当事人，法律关系复杂；其次，信用卡交易是一种虚拟交易，信用卡金额支付是通过电子数据划拨或压单完成；再次，信用卡业务流程复杂，涉及环节众多，风险存在于信用卡业务的每一个环节和每一个过程。因此，需要认真研究信用卡业务风险的特殊性，采取针对性措施来控制管理其风险。?
　　
　　1 信用卡风险的类别?
　　
　　从来源上看，我国商业银行信用卡风险可以分为四种类型：首先是来源于持卡人的风险，主要有四种表现形式：一是持卡人恶意透支。恶意透支是最常见的、隐蔽性最强的信用卡犯罪手段，因而对发卡行的资金安全危害也极大。二是持卡人谎称未收到货物。这是持卡人充分利用信用卡的责任条款，在收到货物后提出异议，称没有进行交易或者没有收到货物。三是先挂失，然后在极短时间大量使用挂失卡。一些持卡人假装信用卡丢失，到商业银行办理挂失手续，利用办理挂失手续到商业银行止付这一很短时间差，大量透支使用，而银行误以为是窃取信用卡者透支，从而给商业银行带来巨大损失。四是利用信用卡透支金额发放高利贷。持卡人利用多张贷记卡大额透支，发放高利贷，从而达到长期无成本占用银行资金谋取暴利的目的。?
　　其次是来源于商家的风险，表现为两种形式：一是不法雇员欺诈。在现实中，雇员能接触到顾客的卡信息，甚至持卡离开顾客的视线时使用客户信用卡消费，并将非法使用出现的发票自行扣压，致使客户受到损失。二是不法商家欺诈。不法商家通过与知名商店相近的域名或者邮件引导消费者登录自己的网址 。消费者难以识别互联网商家的真伪，很容易轻易提交支付信息。特约商店老板自己伪造客户购货发票，然后拿假发票向银行索取款项。?
　　再次是来源于第三方的风险，主要有六种表现形式：一是盗窃。盗窃者会大量而快速地交易，直到合法持卡人挂失并且该卡被银行冻结。二是复制。在宾馆、饭店这类场所，授权环节通常会离开持卡人的视线，这就使不道德的职员有机会利用小型读卡设备获得磁条信息 。三是ATM欺诈。发生于ATM设备的欺诈通常是因为密码被窃取或者被伪造，甚至是暴力抢劫。通常欺诈者会在ATM插卡槽中置入微型读卡设备，并在隐蔽处安装微型摄像头记录持卡人输入密码的动作。四是伪造。犯罪分子先获取客户的信用卡资料，如盗取，或在键盘输入设备里非法安装接收设备获取，或计算机黑客通过攻击网上银行系统获取，再伪造信用卡进行诈骗。五是身份冒用。这既包括盗用消费者身份，也包括剽窃商户身份。个人身份信息如社会保险号码、信用卡号码、家庭地址、电话等很容易通过各种渠道获得。而网上罪犯可以破入虚拟叫款机，窃取商户的网络标信之后模拟商户行为。六是虚假申报。犯罪分子以虚假的身份证明．及资信材料办理信用卡申请，或谎报卡片丢失，然后实施欺诈消费或取现，使银行蒙受损失。?
　　最后是来源于商业银行的风险。商业银行内部存在不法工作人员，他们往往会利用职权在内部作案。如擅自打制信用卡或盗窃已打制好的信用卡，冒充客户提取现金或持卡消费；或擅自超越权限，套取大额现金；或通过更改电脑客户资料和存款余额 “我们的理论是发展着的理论，盗取现金等等。?
　　
　　2 信用卡业务风险的原因分析?
　　
　　信用卡风险的形成既有来自虚拟本身的原因，也有外在制度带来的影响。前者主要源自于由于信息的不对称性。目前我国个人信用体系建设的滞后性，缺乏个人信用中介机构，信用卡的资信调查工作仅能依靠发卡银行自身的力量解决，持卡人信息与银行信息的不对称性导致了银行信用卡业务的风险 基本都采取的基于政府门户网站的外评估方法。?
　　第一是发卡银行和客户之间信用信息不对称。我国发展市场经济的时间不长，个人信用制度尚未建立起来，缺少一个全国性的、中立的个人信用评估机构 。在个人信用资讯的获得和传递方面远远落后于发达国家。发卡银行往往根据申请人的年龄、性别、职业、工作收入、家庭支出、银行账户和借贷记录来衡量其信用价值。?
　　第二是发卡银行与相关部门之间、发卡银行之间信息不对称。这主要是因为商业银行与外部相关者的合作机制还没有建立起来。我国的税务、公安等相关部门掌握着大量有价值的信用信息，但由于部门分割、缺少信息共享机制而使得信息的整合利用难以实现。此外，如果各商业银行能够共享各自的客户信用记录，就可以更全面地了解申请人的负债情况，减少借款者多头借贷带来的过度借贷风险。然而现状却是发卡行之间的风险信息非共享，风险管理标准也不统一。?
　　第三是信息不对称状况下不同授信额度的制度设计缺陷。在信用卡营销的过程中，发卡行一般会运用市场细分策略对不同的客户授予不同的授信额度，这样的制度设计在信息不对称状况下将会完全失败。信息不对称使得劣质客户不用花费多少代价就能冒充优质客户而不被发现，优质客户却无法证明自己的信用状况，被劣质客户轻易赶走。
　　论文关键词：国际货币体系：超主权货币：人民币国际化

　　论文摘要：全球性经济危机爆发，影响了世界及我国的经济基本面及经济制度，给我国经济政策带来影响、挑战和启示，但也为人民币国际化带来了机遇。 
　　 
　　 
　　2008年9月底美国爆发的金融危机。通过金融间现代化交易链条迅速发展成为全球性金融危机。  ;
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　　一、金融危机的影响 
　　 
　　(一)危机对全球经济基本面的影响 
　　这次危机来势猛。传播速度快，牵涉面广。影响层次深 ，时间长破坏性大，为世界所罕见。它使全球大量金融机构或破产或整合。大量实体企业或破产或重组，生产销售困难，产品积压。大量工人失业下岗，各国财政税收锐减。进出口贸易额急剧下降，各行业遭受重创，复苏难度相当大。 
　　我国的经济体系和外汇储备体制与美元币值联系密切 ，与美国投资和直接贸易比重较大，同他国大量贸易和投资往来用美元结算。使我国经济紧紧地绑架在美国的经济战车上。基于应对金融危机的次优选择，到2008年底我国外汇储备达，195亿美元。却持有美国债7274亿美元，加上其他共持有美证券类资产达1.205亿美元，占外汇储备2/3。危机先后使我国主权基金投资、银行及公司投资、大型实体企业并购或套保投资等直接损失达2000亿美元以上，导致几家大型企业高管更替，社会就业难度增大。 
　　 
　　(二)危机对全球经济金融制度影响  ;
　　1、直接挑战美元的通币地位。美国的泡沫损失和挽救危机投入的巨额资金更加剧美元流动性过剩，美元贬值趋势是长期的，鼓吹强势美元的战略挽不回它的信用。 
　　2、直接挑战美国长期全球性扩张的“双赤字”政策，并引起国际社会不同力量对比变化。 
　　3、将引起国际货币组织体系、金融监管制度发生革命性变革。不论是超主权货币还是多元化货币，将会诞生一个全新的国际货币体系和金融秩序。 
　　4、将对任意国际货币主权国的财政收支、国际收支预算，经济上“扩张与收缩、双赤字或双赢余、一赤字一盈余”模式选择与制定产生影响。 
　　5、危机后新型经济体作为国际货币参与国，在维持本国币值稳定与坚挺上。不仅仅是与金融制度的安全与完善、外汇储备的多寡、虚拟经济的发达与否，更重要是同自身实体经济健康发展、实体规模与产出量、外汇储备中真金白银和战略物资储备量休戚相关。 
　　 
　　二、危机为我国经济发展带来的机遇和启示 
　　 
　　(一)经济增长模式必须转变 
　　改革开放以来我国整体技术和产业集中度得到提升，随着经济大国的“资本+制造产业”在我国转移，带动了我国贸易高速增长，也使得我国外向型经济依存度高达60％以上。对外出口直接拉动了原材料、能源、服务业上游产业的发展，但出口一定程度是依赖于低人力成本和资源的消耗来支持，且我国长期对外贸易的比较优势条件低，人民币对各主要通币比价低。我国总体经济中90％以上一次性能源、80％以上的工业原材料、70％以上农业生产资料都源于原生矿产资源，相当大比例源于我国。尽管外汇储备相当大，但环境与资源也付出了极大的牺牲 。许多矿山资源枯竭，废渣尾矿堆放成灾，自然环境恶化，农产品供给保障度大大降低。我国必须改变出口拉动型和资源消耗型的经济增长模式。发展成以内需为主和以提升产品核心技术出口为重点相结合的模式 。
　　(二)危机为人民币国际化提供了机遇 
　　危机再次暴露了国际货币体系设计上人为缺陷，也充分揭示了美国长期奉行全球性扩张政策、超前政策造成流动性泛滥带来的现实危害和潜在的风险。美元的信用风险使国际货币体系已提上日程，人民币国际化是大势所趋。 
　　人民币国际化提上日程。当今我国的经济规模、贸易总额、外汇储备、经济发展水平在国际上已占重要地位。对全球贸易和资本流动已有重要影响。而美元持续贬值对我国经济造成重大影响。人民币币值总体上是稳定的，周边国家经常项目和外汇储备已使用人民币，年初我国已和多个国家进行了总额达6500亿元的货币互换协议，此举一方面促进双方进出口贸易，有效防范美元汇率波动风险，另一方面为人民币国际化提供了基础。人民币国际化有利于促进我国贸易、减少外汇储备风险、提升国际地位，当然也对我国的经济、货币带来挑战。我国应充分调查研究、推行试点，着手人民币国际化的组织、制度、渠道、结算网点建设。