银行业变革之未来——互联网银行

    在中国，金融改革的呼声一直不绝于耳。不过近期有一种声音特别高分贝、也有些刺耳，“传统银行如不好好拥抱互联网，那它在不远的将来就会消亡！”

这种声音，初听者会感觉会是一派“危言耸听”之语。在过去很长一段时间里，中国银行业似乎从未停止它高歌猛进的步伐，无论是收入还是利润都保持着超速增长，其在中国金融行业中的“巨无霸”地位似乎稳固无比。

   “如果传统银行不改变的话，他们就是21世纪一群要灭亡的恐龙。”、“以Facebook为代表的互联网金融形态将影响到传统银行的生存。”、“身躯庞大的银行能快速拥抱互联网吗？他们会成为互联网金融洪流下的“牺牲品”吗？20年，只需要20年，你就有了答案”、“互联网将会带给银行业颠覆性变革。”…..以上言论都是出自互联网和银行界名家名人比尔.盖茨、马蔚华、谢平、林立人等之口。

    中国银行业过去一直在金融保护政策的庇护下分享着近似垄断的高额存贷息差，过着高枕无忧的日子。这种局面严重影响了银行业经营管理水平、服务创新、市场化改革、国际化等方面提升。现时，中国正着力调整经济结构，银行业的市场化改革就是一项非常重要的内容，逐步放开金融准入，建立健全金融市场化体系。

从上世纪末开始，互联网在中国得到蓬勃发展，近年，以阿里巴巴为代表的电子商务的发展更是势如破竹。在中国完成1.7万亿元的电子商务交易额，2007年需要一整年的时间，而在2012年只需要一个季度，马云在第九届网商大会上说，阿里巴巴和淘宝到2015年要做到10万亿。以互联网业的迅猛发展，也在倒逼中国金融改革创新，很多非银行市场主体、尤其是互联网、电信运营等业界的一些领军企业、在这方面做了大量富有成效的探索和实践。以支付宝、财付通、拉卡拉为代表的第三方及移动支付正在以自己更加灵活、快捷和高效的方式改变用户实现支付的路径，冲击银行的传统支付汇转业务；以阿里金融为代表的新型贷款模式正在改变银行老套的以抵押、质押和担保为主要形式的贷款模式，贷款利息收入现在银行最重要的收入来源；以P2P金融服务网站为代表的新型人人贷模式正在绕开银行实现个人存贷款的直接匹配，成为未来通过互联网实现直接理财和融资新模式的雏形。目前，不仅在中国、放眼全球、尤其是以美国为代表的金融业发达国家，金融创新更是走在前列。拿移动支付来说，全球移动支付产业若以产品进行划分，可分为五大主要阵营。包括以Google旗下移动支付服务Google Wallet为代表的非接触式移动支付；以Square为代表的移动收银终端；以Paypal为代表的综合移动支付平台；以PaymentOne、boku为代表的手机账单产品以及大型商户开发的封闭式移动支付系统。

当然，银行业本身不会坐以待毙，它们也正在被动或主动地迎接创新变革，不断将自身的业务电子化。根据易观咨询数据，2011年，中国网上银行市场全年交易额达到780.94万亿元，网银注册用户数达到4.34亿，国有大行电子银行对柜台的替代率均超过50%。

    所有这些创新变革、尤其是这种趋势的势不可挡。互联网和银行的相互渗透、相互促进，同时、相互竞争的大戏业已启幕，料她将给全球经济、社会、乃至政治都会带来深刻而持久的影响！

目前，就片头部分来看，传统银行业在资产规模、资金实力、有形资源等方面占绝对优势；新型金融服务业在机制、创新、适应性等方面有很大优势、特别是它们更善于用好互联网这个威力无比的现代化工具，互联网已经创造、未来还将创造更多更大的奇迹，现在银行业具备的优势在互联网面前可能顷刻化为乌有。银行业面临的，决不仅仅是简单的互联网支付对银行传统支付渠道的挑战。事实上，存贷转三大传统业务领域都面临着挑战。竞争对手虽然弱小，但正在一点点蚕食原本属于银行的领地。更大的挑战是，传统银行体系里的客户正在一个个触网，速度越来越快，未来有一天，如果绝大部分客户的交易信息和资金流通全部在网上进行，银行该如何面对？

大戏才刚刚开始，银行仍有机会，重构金融格局的变数极大。不过，过惯养尊处优生活的银行巨无霸们若不能顺应潮流、尽早转变机制和观念、好好拥抱互联网，那它们真会是21世纪一群要灭亡的恐龙。

    林立人先生在5年前就说：“互联网要颠覆传统金融业，银行网点未来将变成博物馆；未来要有银行、一定是互联网银行。”

    林立人先生不仅仅说，也在做。作为中国第一代互联网人，对互联网抱有坚贞不渝的信仰。2010年开始就组织团队和专家资源进行未来互联网银行业态研究，他的梦想和目标是：创办中国第一家互联网银行、做全球最优秀的互联网银行之一。