工薪族如何理财 工资没涨就让利息多涨一点

在杭州某外资医药公司做办公室工作的小郭，每月工资4000元左右。平时除了房租费用和日常生活费，每个月都能存下1000多元。对于这1000多元的余款，小郭并没有很特别的想法，也没有去考虑很多上班族定投基金的方式去理财增收，只是让这些钱躺在卡里。
很多人会觉得，这么点钱，想要理财不一定够，也就没有让这些钱动起来的念头。但是，按照现行的利率，活期存款收益是0.5%，而一年期定期存款收益有3.5%，是活期利率的7倍。所以，用好工资卡上的“闲钱”也可以获得更多的利息收入，而你需要付出的，仅仅是多花点心思。
巧用“约定转存”功能
工资卡里的钱都是活期存款，只要将工资卡办理“约定转存”，就可以享受到定期存款的高收益了。约定转存功能一般银行都有开通，就是由客户自行确定每月转为定期的金额及定期期限，银行则按月划相应数额到定期账户，从而享受定期利率。
目前银行活期存款年利率为0.5%，而存定期则高得多，定存三个月年利率3.1%，半年为3.3%，一年为3.5%，二年和五年则分别达到了4.4%和5.5%。
工商银行天水支行工作人员介绍，工行网上银行有一项“定活通”业务，转存起点为500元，可选择的期限有三个月到两年不等。工薪族可将每月工资的10%至15%存入一年定期，每月都这么做，一年下来就有12笔一年期定期存款。那么从第二年起，每个月都会有一笔定期存款到期。如果到期的存款暂时不用，则可以加上新的存款继续做定期。“这样能保证手头上既有活钱用，又能享受到定期存款的利息。”
浦发银行有一项“定活期约定互转”功能，储户也可以根据自己的理财安排，事先约定银行卡活期存款与定期存款间的互转规则。该行约定定期存款以500元为单位进行自动转存，也能享受定期收益、活期便利。
业内人士建议，今年降息预期较强，若资金不急用，储户不妨趁现在利率仍较高而选择期限较长的定期，这样就能把收益固定下来。
存贷通为贷款减负
可能有的人月收入比较高，每个月都能余下几千元，这笔钱“闲”在卡里拿着0.5%的收益，但是你却要为房贷的按揭款支付7.05%甚至更高的利率，这一进一出的利差，可能会让你无形中承受更大的压力。这个时候，你就可以采用银行的存贷通业务。
存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务，许多银行都有开通。其特点在于存款账户其实相当于活期账户，可以随时支取，但是这个活期账户超过一定金额就可按贷款利率计息，获得远远高于活期甚至定期存款利息的收益。
工商银行浙江省分行相关人员介绍，办理该业务要求在该行有贷款业务，还款记录良好并且贷款余额大于10万元、贷款剩余还款期限大于12个月。当存贷通账户存款余额高于5万元时，5万元以上部分的存款按固定比例抵扣贷款本金，产生的利息扣除活期存款利息后，作为额外收益按月支付。当存贷通账户存款余额低于5万元时，存贷通账户不产生增值收益，只支付活期存款利息。