分类： IT业界
2012-02-02 11:35:13
现实生活中，很多人对工资卡用得很随意，需要时就去银行取，剩下的资金任其在账户上“睡大觉”。许多银行的大堂经理在帮客户登折或查询账户明细时，发现许多账户经常有大量资金在活期上，或者一次登折会出现多个月工资，长时间没有取款行为发生，对资金的利用造成了极大浪费。
储蓄理财计划
存款有大学问，用好存款可以取得较高的利息收入。特别是一些银行根据客户需求，推出了存款协议或存款组合，在带来方便的同时，更带来了较高的利息收入。
零存整取
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零存整取就是每个月固定存款数额，集零成整，约定存款期限，到期一次支取本息的定期储蓄。一般5元起存，多存不限，存期分为1年、3年、5年，利率分别为1年3.10%、3年3.30%、5年3.50%。以1年期为例，每月存入的金额都按3.10%计息，是活期存款利率的整整6倍多。以前，这种业务需每月到银行，而目前一些银行推出了协议转存，非常方便。如工行的预约周期转账协议，由银行按客户约定的期限，按时从转出账户转出固定金额到另一指定转入账户的一种理财协议，转入账户除了活期外，也可是个人零整账户，也就是说，只要到银行签订一个预约周期转账协议，银行每月就会自动从工资卡上转出固定金额存为零存整取。
定活通计划
每月将活期账户的闲置资金留出一部分备用金后，把超出部分转为定期存款，当活期账户因刷卡消费或转账取现（用他行POS刷卡与他行ATM取现除外）而资金不足时，定期存款将自动转为活期存款，从而满足对定期存款收益与活期存款便利的双重需要。如每月工资1.2万元，由于工作繁忙，没有时间打理工资账户，基本上每年年底才会集中将工资专为定期存款，平时大量的资金都闲置在活期账户中。办理了定活通存款计划，银行管家在每月固定日期检查工资账户，当工资账户资金超出指定金额时，自动将超出金额转存为定期存款，而消费或取现而卡上余额不足时，定期存款将自动转为活期存款，避免活期账户余额不足的尴尬。根据规定，保留金额必须大于等于1000元人民币，转账控制金额必须为500元人民币整数倍，执行协议时，实际转账金额为转账控制金额的整数倍，每个银行卡只能签订一个有效定活通协议。
组合理财协议
组合储蓄协议是为个人客户提供的一种旨在使客户储蓄收益最大化的一种理财产品。目前包括存本+零整和零整+整整两个品种。存本＋零整是指与银行签订组合储蓄协议，由客户指定理财卡号，银行自动从理财卡基本户中转出协定金额开立不挂卡的存本账户，并定期自动将该存本账户产生的月利息作为零整账户的存入金额，存入到一个新开的不挂卡的零整账户中，实现一定量资金储蓄受益的最大化。而零整＋整整是指客户与银行签订组合储蓄协议，由客户指定理财卡号，银行自动从理财卡基本户中转出协定金额开立不挂卡的零整账户，该零整户到期之后自动销户，并用扣除利息税后的本息合计新开一个不挂卡的整整账户。
协定金额转账
当某一账户金额达到一定程度，为客户办理的自动转账业务的协议，包括协定金额转入和协定金额转出协议。前者是当客户指定贷方账户的可用余额小于期望金额，系统将自动从指定的借方账户转入一笔金额来补足期望值。协定金额转账转出协议是当指定借方账户的可用余额大于期望的金额，银行将自动从该借方账户转出固定的金额或只保留一定的金额的一种理财协议。在签订协议时约定“固定金额”或“保留金额”转出两种类型。对于工资账户理财来说，协定金额转账转出协议比较合适。
利添利账户理财
利添利账户是银行通过将客户的活期储蓄存款与货币市场、短债等低风险基金联接，进行有效的现金和投资管理。货币基金一般从赎回之日起第三个工作日资金到账，为避免急用现金时造成影响，银行已联合部分基金公司共同推出了新型利添利账户，实现了T+0特色增值服务，解决了以往存在的流动性瓶颈。
利添利账户特别适合有闲置基金且有短期理财需求的客户。事实上，货币基金通常比活期存款利率要高得多，在许多年份都可以与1年期存款利率相当，将每月原来存在活期上的工资收入，通过利添利等形式投入货币基金，能够更好地增加收入，提高资金使用效率。就像2011年，国内资本市场是名副其实的熊市，偏股型基金甚至债券型基金都溃不成军，而货币基金则表现良好。截至11月末，货币基金全部实现正收益，多数货币基金净值涨幅超过3%，货币基金成为最受青睐的基金产品之一。当前，资本市场仍然处于低迷状态，资金面也非常紧张，投资货币基金大有可为。
定期定额投资
对于基金定投，相信大家都已经非常熟悉了，最近几年，伴随着资本市场的起伏跌宕，基金定投已经走入千家万户。除了基金定投外，一种新的“定投”形式，逐渐走入人们的视线，即黄金定投。目前推出黄金定投的银行还不是很多，工行是其中之一，其黄金定投称为黄金积存，个人客户以人民币为货币资金，在约定的协议期间内，每月购买固定数量或金额的黄金，到期可以实物金条方式兑回黄金实物，也可将黄金赎回，获得现金。投资门槛低，属于大众型理财产品，适合绝大部分客户购买。以工行的黄金积存业务来说，按金额积存起点为200元，按克数积存起点为1克，每次最低可以购买200元或者1克黄金。
由于黄金定投是定期投入一定金额的资金购买黄金，或定期购买一定数量的黄金，是一种较简单易行规避风险的投资，长期坚持既能解决找不到合适的入市时间的问题，又能较好地实现分散投资风险，降低投资成本的目标，更重要的是解决了工资卡得不到有效利用的问题，用于实现自己的理财目标。如每月为孩子累积一定克数或一定金额的黄金，作为其18岁成年后的大学教育、创业等储备金，或者通过每月累积一定克数或金额的黄金，为自己退休后的生活、医疗、旅游等增加一些资金保障。
存贷通协议
现实生活中，有一类人可能适合存贷通业务：工资收入较高，每月都有较多盈余，基本上长期不动，但在银行有高额个人住房贷款。一方面需要支付不少贷款利息，而另一方面却有大量资金在活期账户上仅按活期存款利率计息。存贷通是一种将个人贷款与存款相结合，以同一客户名下的存款抵扣贷款，为其提供增值收益的业务。其特点在于存款账户其实相当于活期账户，可以随时支取，但是这个活期账户超过一定金额就可按贷款利率计息，获得远远高于活期甚至定期存款利息的收益。办理该业务的条件是，在所在银行有贷款业务，并且贷款余额大于10万元，申请存贷通业务时的贷款状态正常，累计违约次数与已归还贷款期数之比小于10%，且不存在连续两期违约，贷款剩余还款期限大于12个月。当存贷通账户存款余额低于5万元时，存贷通账户不产生增值收益，只支付活期存款利息。当存贷通账户存款余额大于5万元时，抵扣起点以上部分的存款按固定比例（80%）抵扣贷款本金，产生的利息扣除活期存款利息后，作为增值收益按月支付。
灵活交费卡
我们每月都要交纳水、电、气、通讯等费用，贷款的每月都需到银行还贷款，可能每月要往父母的账户上打一笔钱，给孩子打一笔生活费……对诸如此类的费用，如果在繁忙的工作间隙每月到银行亲力亲为，用一句时髦的网络语来说，就是有点儿“OUT”了。这些支出和费用都可以与工资卡连接，由银行自动提供服务，而不需要亲自到银行办理。如预约周期转账业务就可以解决向某个账户转入固定金额。预约周期转账协议，就是由银行按约定的期限，按时从转出账户转出固定金额到另一指定转入账户的一种理财协议，转入账户除了是活期外，也可以是个人零整账户。可以按日转账，也可以按月转账，适合那些需要固定期限、固定金额转账的客户，如生活费、交房租、活期账户转零整续存、各类代扣费等。
