明年1月房贷利息开始“算总账”

今年央行3次上调利率，明年1月房贷利息开始“算总账”，5年以上房贷利率将从6.4%涨至7.05%，涨幅一成。昨日，记者走访西安多家银行个贷部获悉，虽然明年初房贷利息上涨较多，但目前市场未出现提前还贷潮。

市民

新利率每月多还240元

“不算不知道，一算吓一跳，一个月要多出二百多元呢!”市民张先生告诉记者，前几天收到银行的短信提醒，下个月还房贷多存点，如果有时间去银行打印 新的还款单。“之前是按照6.40%的利率还款，但从明年1月1日起，按照新的利率7.05%重新计算，每月需要多还240元，一年就要近3000元 了”。

据记者了解，今年以来，央行分别在2月、4月、7月宣布加息，5年以上贷款利率已从年初的6.40%涨至7.05%，涨幅达10%。绝大多数贷款者 在签订个人房贷合同时，与银行约定贷款基准利率的调整方式为“次年1月1日”。也就是说，在一年当中，无论央行多少次加息或减息，个人房贷都要在第二年的 1月1日才能执行新基准利率。

银行

提前还贷客户不多

根据惯例，进入12月份后，各家银行提前还贷的旺季就该到了。然而，昨日记者咨询工行、农行、建行、浦发、华夏等多家银行了解到，距离明年1月只有10天时间，但打算赶在新利率实行前提前还款的市民却并没有明显增加。

“提前还款的客户咨询的不少，但办理的并不太多。”农行长安区支行个贷部工作人员表示，一般提前还款的都是有闲置资金的客户，但并不是所有的房贷族们都有那么多的闲钱提前还款。建行高新区支行工作人员也表示，最近来办理提前还款的客户寥寥无几。

据长安南路一家银行工作人员计算，大多数人每月的还款额只增加了几十元，少数人会增加几百元。“很多利率优惠的按揭客户，都把闲置资金转向了理财产品、债券或者信托产品”。

在采访中记者还了解到，目前各银行都欢迎客户办理提前还款业务，只需要提前一月提交申请。记者调查的五家银行中，有四家提前还款免费，只有一家收取1%的手续费。

专家

7折利率提前还贷不划算

“提前还贷也要因人、因情况而异，有些情况提前还贷反而吃亏。”理财专家表示，2010年前的大部分房贷客户执行的都是打7折的利率。即便是今 年加了3次息，明年还是按照加息后基准利率的7折执行，即4.935%的利率。而目前5年期的定期存款利率已经达到了5.5%。7折优惠贷款利率反而比存 款利率还低，那提前还贷还有什么意义呢?只要把提前还贷的钱存5年定期就可以了，如果买5年期凭证式国债或期限较长的稳健型理财产品，还能赚得更多。

另外，对于等额本息还款方式而言，借款人前期还的利息比重较大，本金比重较少