公积金制度

编者：江苏叫停二套房公积金贷款，引起了人们的担忧。人们所缴纳的公积金，究竟还有多少在账上？这些年因为通货膨胀又蒸发了多少？为什么有关部门不肯把储蓄自由归还百姓？青年学者杨小刚为网易财经网友撰文，分析公积金制度的诸多弊端。

杨小刚 （媒体人士）

似乎沾了房价上涨的光，与之相关的公积金也成为媒体和公众十分关注的话题。

近来，关于公积金的新闻接连不断。先是早些时候，广州公积金被曝每月缺口达6亿，并传7月1日后不能提现，市民担忧耽误购房，纷纷前往银行提现，一度出现挤兑现象。

接着，本月14日，住房和城乡建设部等七部门联合印发的《关于利用住房公积金贷款支持保障性住房建设试点工作的实施意见》，正式推出住房公积金支持保障性住房建设的系列试点政策，引发公积金使用合法性争论。

日前，又爆出“南京公积金贷款收紧”、“江苏省级机关住房公积金调整”等消息。南京不仅高档房贷款额度减少一半，而且直接叫停了针对二套房的公积金贷款。一时间，北京、上海等地也纷纷传出公积金政策收紧的传闻。

其他地方是否会收紧，目前还未知，但南京叫停二套房公积金贷款的事情，却透露了很多信息值得我们琢磨。

有报道称，江苏收紧公积金贷款意在政府给楼市降温，其实这是误解。南京市住房公积金管理中心负责人称，此项调整是为了促进公积金事业科学发展和可持续发展。截至9月30日，今年已发放公积金贷款97.80亿元，比去年同期增长224.49%。南京住房公积金个贷率(贷款余额/归集余额)已达96.16%。目前每月资金缺口在10亿元左右，如不进行合理控制，极易出现提兑危机、贷款困难，从而引发社会稳定问题。

公积金出现缺口，南京官方的说法是房地产市场过热，放贷失控造成的，至于是不是因为管理失当，资金被挪做他用造成的，我们并不知情。但如果我们把上面两则消息放在一起解读，就会发现一个矛盾的事实。

一方面，根据相关数据显示，截至2008年末，全国住房公积金缴存总额为20699.78亿元，缴存余额为12116.24亿元，这意味着全国闲置公积金达1.2万亿，所以有关决策部门打算用其中部分钱来支持保障房建设；另一方面，包括广州、南京在内的城市，却出现大规模的公积金挤兑或亏空现象，南京每月的资金缺口竟然达10亿左右，所以不得不经常临时改变提取规则，让公积金拥有者无所适从。

这一现象至少向我们提出一些警示性问题。首先，公积金支持保障房建设，真的能够推行下去吗？表面上看，我们有1万多亿的闲置资金，但这些资金是建立在严格的提取制度之上的，是对公积金拥有者控制使用为前提的，稍微放宽一点，就可能面临衰竭性的提空。在不同地方、不同时期，有不同提取方式的形势下，恐怕很难保证这笔资金的长效利用。很可能面临的情况是，为了保证公积金对保障房的支持，各地将严格限制公积金的提取，这将害苦公积金的拥有者。

其次，每个地方的公积金管理中心，都是做实的帐户资金吗？2005~2006年间，审计署发现的全国公积金挪用严重、管理混乱的现象，目前是否依然存在？越来越多的地方政府放开公积金使用用途，监管方面会出现更多的问题。今年曾爆出广州公积金中心管理费超2000万，职工一年领薪最低27万的事实，至少让我们对此不敢抱乐观态度。

第三，有些地方公积金闲置，有些地方存在资金缺口，这本身也反映了公积金使用的不合理性和不公平性。有观点认为，在一线城市，因为房地产比较热，公积金使用效率比较高，一般公积金缴存余额更少；而在二三线城市和中西部城市，房地产相对较平稳，公积金缴存余额更多。其实，这恰恰说明，对那些收入相对较低的地方，公积金反而没有发挥其应有的作用。

之所以会存在这 定制开发 些问题，说到底，还是因为目前中国公积金管理存在的各种弊端。每年两会期间，都会有代表委员就公积金改革提出各种方案，有趣的是，不同的人，因为所从事的行业不同，提出的方案也不一样，但很多的人目的却是如何打这笔钱的主意。汽车业的代表提出，要放开这笔钱去买汽车；银行界的人，提出要通过银行托管这笔钱；个人代表希望放宽提取条件，以方便个人使用；地方政府的代表，想利用这笔钱补充财政……

方案各不相同，但这些带有自身立场的算盘，可能存在短视和局部考虑的风险。建立在千疮百孔的户籍制度和行政管理基础之上的公积金制度，已经不适应流动性逐渐加速的大时代潮流了。打破区域限制，打破行政化管理，实行市场化的运作，实行监管、托管相制约的约束机制，将是改革的大方向。但这种改革应该跟户籍制度、行政区划制度、财政制度等改革一起，统筹兼顾，通盘考虑，而不是头痛医头、脚痛医脚。