银行常见卡及使用

一 借记卡：
借记卡（DebitCard）是指先存款后、消费（或取现），没有透支功能的信用卡。其按功能不同，又可分为转帐卡（含储蓄卡）、专用卡及储值卡。 

二 贷记卡：

贷记卡是指发卡银行给予持卡人一定的信用额度，持卡人可在信用额度内先消费，后还款的信用卡。 

一般信用卡指的贷记卡。 

如何申请贷记卡？ 
贷记卡办理一般需要有人为申请者提供担保。申请人和担保人通常要有固定的工作和一定的经济能力，担保人愿意承担担保责任。在申请办理时，申请人和担保人要同时到场，并且持双方的有效身份证件及复印件各一张。有效身分证件是指身分证、护照、军官证、警官证或公安部门认可的其他有效身分证件。如果两个人都想申请银行卡，双方不能互相担保。根据申请人的资信状况不同，银行确定申请人需要交纳的保证金数额也各不相同。除了要交保证金外，申请人还要交纳相应的手续费，即所谓的年费。年费要每年交一次，根据卡的种类不同及发卡银行的不同，年费标准也不一样，一般在几十元左右或更多。信用卡和贷记卡不能当场就完成办理，用户一般要等1到5个工作日之后才能拿到手中。 

借记卡最大的优势就是电子管家功能，消费者可以用它去缴水、电、煤、电话等公用事业费，甚至还可以办理银证转账和银券通炒股业务。现在不少银行都给借记卡赋予了强大的管家功能，消费者应当根据自己的实际利用率，尽可能把保留目标落在功能涵盖面较广、实用性较高的借记卡上。 
但是以前的借记卡给了广大的消费者方便和优惠，而现在方便没有增加，优惠却没有了，从今年九月分开始，国有四大银行开始对借记卡实行收费的标准：5元的开卡费，10元的年费，还有每笔2元的同诚跨行ATM取款费。所以现在用借记卡应该要想到在最实惠的情况下办理。 
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片。我们现在所说的信用卡，一般单指贷记卡。 
信用卡按使用对象分为：单位卡和个人卡；按信誉等级分为：白金卡、金卡和普通卡；按币种分为：人民币卡、国际卡或兼有两种功能的双币种卡 
信用卡有如下特点： 

1、不需存款即可透支消费，并可享有20-50天的免息期按时还款分文利息不收。 

2、购物时刷卡不仅安全、卫生、方便，还有积分礼品赠送。 

3、持卡在银行的特约商户消费，可享受折扣优惠。 

4、积累个人信用，在您的信用档案中增添诚信记录，让您终生受益。 

5、通行全国无障碍，在有银联标识的ATM和POS机上均可取款或刷卡消费。 

6、全年多种优惠及抽奖活动，让您只要用卡就能时刻感到惊喜。 

7、每月免费邮寄对帐单,让你透明掌握每笔消费支出。 

8、特有的附属卡功能,适合夫妻共同理财，或掌握子女的财务支出。 

9、自由选择的一卡双币形式,通行全世界，境外消费可以境内人民币还款。 

10、免费800电话24小时服务，挂失即时生效，失卡零风险。

三 信用卡： 
信用卡是商业银行向个人和单位发行的，凭以向特约单位购物、消费和向银行存取现金，具有消费信用的特制载体卡片，其形式是一张正面印有发卡银行名称、有效期、号码、持卡人姓名等内容，背面有磁条、签名条的卡片...... 
真正的信用卡，具有以下特点：不鼓励预存现金，先消费后还款，享有免息缴款期，可自主分期还款（有最低还款额），加入VISA,MASTER等国际信用卡组织以便全球通用。 

信用卡的消费特点 
其实信用卡的消费特点大家早已是再熟悉不过了。拿电信的产品来举例吧。一般借记卡／储蓄卡就好比“神州行”，需要预存现金，存多少花多少，没钱就没法打电话；借记卡没钱也没法提现或刷卡了。 
信用卡就像家里的一般固定电话， 
不鼓励预存现金（没法先缴一个月话费给电信局）， 
信用消费（现在装电话一般也不缴保证金）， 
先消费后还款（七月打的电话费，八月接到帐单再去付）， 
享有免息期（帐单收到了还有一段时间去缴钱）。 
固定电话唯一不能比的就是没有最低还款额。怎么样，其实信用卡的消费模式我们早已在使用了，可是国内的信用卡出现太晚太晚了。 
说到底，就是你在刷信用卡买东西时，银行“即时”地帮你付帐，你只要在月底接到帐单后，统一把钱付给银行就可以了。 



不要往信用卡里存钱 
信用卡的消费模式上面已经介绍了，如果你当年也积极支持取消固定电话入网费，所以现在也不要往信用卡里存钱。 
真正的信用卡，里面的存款只可用来抵扣下个月帐单，所以没有任何利息收入。像招商银行那样的彻底洋化，提取存款余额还要加收高额手续费，所以银行鼓励你不往卡里存一分钱，完全动用你的信用额度消费。 
不存钱如何消费呢？卡里没有钱，但每次消费都是银行借你钱，累计最高不超过你的信用额度， 
比如银行给你六千块的额度，就是你一共可以欠银行六千块，达到这个值时，就是爆卡之日（不要超过六千，会加收超限费） 
爆卡也不要紧，及时还款，额度就恢复了。 
当然额度高会比较方便，月收入越高，工作越稳定，银行给予的额度就会越高。 
目前国内银行很怕坏帐，所以各家银行发额度都很小心。 
另外，信用卡都不鼓励预借现金，因此除了从提现额度上加以限制外，还加收高额收续费，所以从A行提现还B行卡的帐单，长期下来是亏得很厉害的，偶尔为之还行，长期来说，只是还更多的钱，给银行打工而已。 



免息还款期 
一般银行会标榜最短／最长免息还款期。其实是针对单笔消费来说，每一笔的还款期都不一样。 
怎么算呢？其实也很简单，以我自己的卡举例，每个月5号是结帐日，23号是最后还款日。 
最短还款期：4号刷卡，5号银行记帐（一般需要一天记帐）5号晚上出帐单，23号还款，所以这一笔的还款期就是23-4＝19天 
最长还款期：6号刷卡，因为本月帐单已在前一天出帐，所以这一笔的消费只会记在下一个月五号的帐单上，下一个月23号才还款，所以这一笔是赚到了，我最喜欢6号出去消费..... 
不过，一定要在最后截止日前缴款，不然，后果是惨重的。银行会加收罚款，详见信用卡章程。 
循环利息和循环信用 
依央行规定，信用卡每个月最低还款额应为10％，10000块的帐单，最低只要付1000块就算你信用良好了，其他的，下个月再还。你可别偷笑，从10000消费发生的那天起，直到还清的那一天，“未还清的部分”每天付万分之五的循环利息，别小看这个数字，为了循环利息跳楼的韩国人海了去了。用这个方式还款的人，就是动用了循环信用。 
日息万分之五，年息超过18％，赶上高利贷了，所以各家银行纷纷发卡。 
照理说，动用循环信用的客户对银行贡献最高，因为付出的利息很多。但是银行最不放心的就是这些人，因为国内银行怕风险，所以并不会善待这些“缴款很吃力”的客户。像招行，若想提高自己的额度必须做到以下两点： 
1.常常将现有的额度用满。 
2.做到第一条的同时，必须采取“全额还款”（而不是动用循环信用） 
所以，对于吃力又不讨好的事情，我从来不做，每个月控管自己用量，全部一次还款。 
信用卡如何产生收入 
有人被银行的高额度或免息期所震惊，认为信用卡几乎是”公益“事业，其实信用卡是银行在传统产业中利润最丰厚的一块蛋糕。信用卡业务收入来源于： 
1.年费（目前经营理念先进的银行纷纷放弃了这一块，这是与国际接轨的做法） 
2.循环利息（年息18％以上，任何其他业务均无法与之相提并论） 
3.刷卡手续费，前一阵媒体上报道的商家与银行手续费之争讲的就是这件事，虽然顾客按标价付款，但商家却要付手续费给发卡行，收单行和结算组织（收单行代收），这是很大的一块蛋糕，之前永乐家电就抱怨银行的费率相当于他们的毛利，所以一家银行全部客户的贡献加起来是很恐怖的。 
国际信用卡组织 
主要指VISA，MASTER，其实他们是提供信用卡结算服务，A银行发卡，在另一个国家的B银行若要收钱，就必须通过国际信用卡组织的网络结算。经过长期经营，这两个组织的信用卡几乎已是全球通用了。其他还有JCB，AE运通卡等国人较少了解的信用卡网络，其实他们是发卡组织自行经营的网络。 
要不要密码 
任何事物来到中国，就会变得附合中国特色。所以继广发之后，建行也推出使用密码的国际信用卡。 
其实信用卡只是凭签名使用的，商家有义务核对签名需与卡片背面一致，方可交易，在国外，冒用信用卡是犯罪，商家发现不妥会即时报警。但国内商家无此意识，大多不会核对。 
于是银行说，为了保护消费者的权益，推广使用密码。其实，用密码只是保护了银行的权益，任何一份信用卡章程上都会写这么一条“任何使用密码的交易均视为得到持卡人授权”，也就是说，如果别人窃取了你的密码（现在偷密码的手段防不胜防），盗刷或制作伪卡盗刷，均认为是得到你授权的。而仅使用签名，若发现不明消费，可要求调签购单，若证明上面不是你的签名，你就把一切丢给银行好了，不是你刷的当然不用你付，商家不验签名让银行问商家去要钱好了。 
我的台湾同事就有信用卡被伪卡集团在海外盗刷的经历，当然银行会要他先缴钱，银行再去追钱，他就是不理不缴，最后银行自认坏帐，对他则没有任何影响，因为签单上不是他签名。 
但是要非常小心地保管你的信用卡背面的CCV码（也叫末三码），那是网络交易的要件，得到卡号，有效期，末三码即可上网刷卡，视同本人。任何发卡行的密码都只适用国内，在国外网站刷卡都不需密码。所以建议你拿到卡后记下末三码，拿刀把末三码刮掉，就不用担心收银员会盗取你的卡的资料了（签购单上会记录你的完整卡号和有效期，商家有心的话就可以收集起来卖给他人，但是若没有你的末三码，基本上还是安全的）。 
信用卡的未来 
以台湾为例，信用卡市场已极度成熟。电话费，水电煤，甚至交通罚单都可以信用卡缴付，平均一人有三张以上的信用卡，我亲见（我为台湾公司服务）的最高记录是一个老太太请客服人员刷卡缴电话费，三千块台币的帐单居然连刷了十六张信用卡才付清（因为额度都用得七七八八了）客服人员刷完卡一个劲直摇头，不知这位老太要如何偿还十六张卡的债务。 
在台湾，信用卡的张数，甚至拥有金卡，白金卡也早已不是身份的象征，人们办那么多卡，只是因为看中了信用卡的附加价值，比如白金卡一般都享有机场免费贵宾室，免费道路救援，海外平安险等附加服务，而卡友正是看中这些服务而不是卡片本身才选择使用，普通卡也会有红利积点，定点消费优惠等措施。因为台湾信用卡一般采用”年刷X次免年费“或是”年刷XXXX元免年费“的措施，所以如何0成本养卡，也成了学问。 
当然，因为信用泛滥，所以信用卡的延伸业务也不少，比如信用卡代偿业务，比如你在A银行欠了五十万新台币，沉重的利息给你不小负担（台湾循环利息最高可收取20％，各家均收最高额），若你有偿还能力，即可申请B银行的代偿业务，B银行帮你还钱给A行，你就欠B行的钱，B行会给予较优惠的方案，比如前半年0利率，后半年XX％，当然银行会赚钱，只是没有20％那么多，但至少把别人的业务抢来了。 
在国内，信用卡业务才刚刚起步，才刚刚完成了从收取年费到有条件免收的进化，使用面也很狭窄，而且几乎也没什么附加价值，所以未来的发展还很广，信用卡帐务催收，代偿等业务会带来很多的就业机会。 
信用卡办理： 
1.若是本地户籍的申请人，需提供： 

①身份证复印件；②收入证明；③居住证明；如：最近一个月的固定住所的电话费、水电煤（燃）气费、物业管理费、有线电视费、网络宽带费缴费凭据（缴费凭据的户名应为申请人本人，若未注明或非本人，须提供户口簿）； 

2.若是非本地户籍的申请人，需提供： 
①身份证件；②收入证明；③房产证明（发卡行辖内户籍）； 

3.若是私营业主，需提供： 

①身份证件；②房产证；③企业法人营业执照副本及最近三个月企业缴纳税款凭据（若无营业执照，除了要提交申请表与身份证复印件外，还需提供担保）。