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邦政府接管IndyMac Bank加剧了管理人员、监管者和消费者对美国银行业的担忧。在经历了长期的繁荣后，银行业面临着越来越大的压力。
银行和储蓄机构正在奋力应对不良贷款的不断增加，显然，一些贷款机构可能会凶多吉少。尽管倒闭的银行数量预计不会超过1990-1992年间的834家，但陷入困境的金融机构可能需要数年时间才能解决不良贷款，补充资本金的不足。
不过，如果美国经济和住房市场能够很快复苏，将有助于美国企业和消费者偿还拖欠的贷款，从而让这种悲惨的局面得以避免。
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Associated Press
一位顾客周五在IndyMac营业厅外
即便是显示最糟的情况已经过去的信号也能提振状况良好的银行的信心，从而促成一系列收购交易，淘汰掉其中一些表现最差的银行。
不过至少就目前而言，随着动荡的加剧，有迹象显示消费者的看法正在改变。在经济状况不错时，他们很少考虑存款的安全性。相对于储户大量离去导致IndyMac迅速崩溃而言，更可能出现的情况是一些银行家所描述的“徘徊不前”的慢动作，这会让已受信贷问题打击的金融机构雪上加霜。
美国联邦存款保险公司(Federal Deposit Insurance Corp.)为每家银行的每位储户至多10万美元的存款提供保险，为大多数退休金账户至多25万美元提供保险，其中包括应计利息。它保证存款低于其最高限额的储户能收回所有的存款。但有相当比例的存款超过了这个限额。
实际上，根据提供给美国联邦存款保险公司的一份数据分析，自1992年以来，保险覆盖范围之外的存款的百分比已上升了一倍，约占第一季度末7.07万亿美元存款的37%左右。这个比例是根据商业银行和储蓄机构提交的数据计算得出的。
还不清楚无保险存款中属于个人消费者的百分比有多少。这个数字还包括大企业和机构的存款，例如工资账户等。
由于银行的坏消息不断，一些储户已经将存款转移到他们认为能更好地抵御席卷银行业的这场风暴的安全之处。
宾夕法尼亚州Hermitage第一国民银行(First National Bank)首席执行长罗伯特•纽(Robert New)说，他的银行正在赢得新的客户，包括个人和小企业，这些人纷纷把存款从被曝光有问题、让他们感到紧张的大银行中提了出来。Hermitage第一国民银行是上市公司F.N.B. Corp.的子公司。
他说，储户开始越来越关心银行的经营状况。很多客户现在都表示，他们感到紧张，要把钱转存到安全的地方。
IndyMac Bancorp Inc.的骤然倒下显示出，美国银行系统的问题比几个月前更深更广。IndyMac Bancorp是IndyMac Bank和美国最大的一家抵押贷款公司的母公司，这家抵押贷款公司是全美最大的储蓄和贷款机构之一。
尽管自信贷状况吃紧、资本市场遭受重创以来已有约一年的时间，但许多传统银行直到现在才开始感受到拖欠贷款的借款人数量不断增加的压力，而拖欠的贷款类型涉及抵押贷款、汽车贷款到小企业贷款等方方面面。
更严重的是，需要改善资产负债表的银行难以吸引投资者的资金。而且，具有实力或愿意收购问题银行的买家少之又少。
银行业的飘摇动荡将在本周各家银行开始公布第二财季业绩时变得更加明显。普遍预计第二财季业绩将弱于前一季度，美国联邦存款保险公司的数据显示，第一财季银行利润较去年同期下降了46%，为193亿美元。第一财政季度略高于半数的美国被保险机构的利润出现了下滑。
曾长期担任美国银行家协会(American Bankers Association)会长、目前任德勤会计师行(Deloitte LLP)高级顾问的欧德鼐(Donald G. Ogilvie)说，这是非常严重的银行业危机，这点显然毫无疑问。
在过去10年的大部分时间里，借款人和贷款人一直对银行系统的安全性充满了信心。随着房地产价值的飙升，银行发放的贷款推动了住宅建设、抵押贷款和物业套现贷款的爆发式增长。房屋买家和建筑商将房产出售并获取了丰厚利润，贷款拖欠率一直处于历史低点。
与此同时，银行为满足贷款需求开始激烈地争夺客户存款。他们以新的高收益储蓄存款帐户和定期大额存单(CD)以及特殊的互联网推广活动来吸引客户。银行还鼓励客户使用在线支付，这样客户就难以切断与银行的联系。而在同一家银行有传统储蓄存款帐户、信用卡帐户或CD等多个户头的客户通常可以获得最优惠的贷款利率。
但常常有客户为获得更好的回报而在同一家银行积累了太多储蓄，或是因为疏忽没有注意到越来越高的帐户余额已超出了联邦保险所覆盖的上限。
深受贷款坏帐所害的地区性及专业性贷款机构都是最积极吸储的。上周，IndyMac还为一年期在线定期大额存单给出了4.35%的利率。虽然该银行的主要业务在加利福尼亚，但许多远在千里之外的存款人也在“享用”这类诱人的条件。IndyMac的一名银行经理称，有一位存款人从南美洲打来电话询问他的存款安全与否。
Friedman, Billings, Ramsey & Co.的银行分析师詹姆斯•阿伯特(James Abbott)说，把你的钱放在以高息吸储的机构里很危险，有人会得到教训。
当银行破产时，不受保障的存款没有偿付保证。对IndyMac的一些储户来说，这一点已经成为现实。联邦监管机构最初表示，有约1万名储户总额近10亿美元的存款没有自动受到存款保险基金的保护。这个数字约占IndyMac总存款数额的5%。
FDIC发言人大卫•巴尔(David Barr)表示，FDIC官员周末确定了约1万名存款人，并开始约见这些人以审查他们的帐户并找出如何尽可能地弥补他们的损失。
来自加利福尼亚帕萨迪纳的家庭主妇玛格丽特•金特尔(Margaret Gentle)上周早些时候本来打算将更多的钱存入自己的IndyMac货币市场帐户，但由于担心该银行的状况，她决定不那么做。她说，周六她拿起报纸看到该行被接管的消息时，不由得惊呼起来。她表示，自己在该银行的存款不到10万美元，所以不会有事，周一就会去把钱取出来。
一些业内官员表示，可能会有越来越多的大储户将自己的钱从陷入困境的金融机构中取出来。咨询公司Oliver Wyman驻纽约的零售银行业务合伙人亚伦•法恩(Aaron Fine)说，客户认为政府一定会保障大银行免遭崩溃，但当他们把目光投向小银行时，他们就不那么确定了。
他说，这样一来，一些客户会把自己的钱转到大银行，并强调说，存款额高于100亿美元的银行第一季度的存款比2007年第四季度增加了6%。小银行的存款仅增加了2%。
银行家们表示，常常将数十万美元存在一家银行的地方公司及市政当局可能会将部分资金从被认为十分危险的机构中转移出来。中小银行最容易失去一些大储户，但陷入困境的大银行也会有切肤之痛。
与此同时，FDIC还将承担大部分IndyMac破产导致的财务负担，预计这桩破产将耗费存款保险基金40-80亿美元，可能令其成为史上代价最为昂贵的破产案。如果银行破产浪潮的预期成为现实，向FDIC交纳一定金额为存款保险基金提供资金的其他金融机构将被迫为该机构提供更多资金。
不过，FDIC董事长希拉•拜尔(Sheila Bair) 表示，该机构已经做好准备应对不断恶化的情势。她说，破产的情况会越来越多，但仍将在我们能应对的范围之内，被纳入保险范围的储户的受保障存款一分钱也没有损失。
Robin Sidel / David Enrich / Jonathan Karp 