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草根MM理财哲学:掌握12"笨办法"理财不难

我是一个上海白领, 工作9年, 期间一直在投资理财路上艰苦前行. 疯狂过, 无助过, 高兴过, 愚蠢过. 一路走来, 越来越成熟, 这里和大家分享一下我的理财经验. 我的理财历程基本上可以分为4个阶段：

　　1、初来乍到

      2. 懒人有懒福

      3. 年轻的躁动

      4. 成熟稳健

　　1、初来乍到2001年初开始炒股，那是才刚刚工作，在一家国营工厂，当时也就1000左右工资，每个月也就几百可以放到股市里。当时炒股完全是在大 环境的熏陶下进行的。国企很清闲，基本上人人一个股票机，便宜的500，贵的2000。2001年正是股票火爆的时候，上证指数刚上2000点，身边所有 的人都跟疯了一样买入。我也怯生生的跟着师傅把自己仅有的3000元资产全部投了进去。后面的事情大家也知道，2001年6月上证指数在2245点到达高 点，然后就一路下行，直到4年后的低点998点，不过我还算幸运。当时心里非常脆弱，一看自己的股票跌了，没怎么抵抗我就思想上投降了，所以损失也就没几 百块钱。只是可惜了我花600元买的股票机，成了我当时最愚蠢、有最没用的投资。从这点上来说，老话“工欲善其事，必先利其器”并不完全正确。

　　2、懒人有懒福03年结了婚，当时两人工资加起来3500元。两人攒了两年的钱，但绝大多数还是双方父母的支持，我终于在上海买了第一套二手房子，有 装修，直接能住，中环内70平米，共32万。贷款了10万，7年还清，当时也不敢多贷款，想的就是在能力范围内少借快换。03年中旬，买房的事情告一段落 后，我又开始进入投资市场。开放式基金那时是个新事物，基金公司的利润的和开放式基金业绩直接挂钩，这一点比封闭式基金先进很多(但是后来的事实证明，这 种所谓先进只停留在给基金公司带来了好处，对于投资人来说根本没有得到任何利益)，另外先前的封闭式基金老鼠仓丑闻也极大的打击了我对封闭式基金的兴趣。 从03年8月开始购买博时富裕基金，因为市场仍然持续下行，使我信心丧失，期间基本上都是被动的投资，并没有去进行研究和分析，但是坚持断断续续的购买， 结果这样的购买摊薄了我的成本，让我的第一次定投取得了非常好的效果。直到07年5月大盘4000点时，当时我认为股市泡沫太大，遂全部赎回，收获颇丰。

　　3、年轻的躁动。当时年轻，喜欢新东西，尝试了很多东西，有得有失。很好的历练了自己。06年中，随着我收入的提高(1W/月)，股市的转暖，我开始 主动的进行投资活动。在这期间可以说博览群书，我成了上海图书馆的常客，涉猎广泛，所有理财、股票、投资、港台、美国的书籍，家里买的很多书籍，杂志也放 满了整整一个书架。这一切丰富了我的人生，也让我对这个世界的认识得以升华。下面2年中是我所接触过的各种投资产品，以及我最终给出的评价-银行理财产品 (没有一个银行理财产品是好的，无论输赢，银行都会赚钱，他们赚的钱其实就是把我的净利润被他拿走了一块，而大多数情况下，我的净利润远远小于银行赚取的 部分。而且银行无法创造出超出市场的收益)-开放式债券基金(现在有一些不收买卖手续费的开放式债券基金，这些基金对于进行股票债券配置来说，是非常好的 选择)- 开放式货币基金(银行存款很好的替代产品，随时可以取出，但收益接近1年的定期存款)-纸黄金(黄金永远都是重要的避风港，在经济危机的今天，配置一定的 黄金非常有必要，我说的是“配置”，不是”炒”黄金。注意！) - 香港开户的外汇杠杆交易 (绝对高风险高收益项目、资金、智商、情商、时间、精力、心脏病特效药是必备的武器。这些必备武器少一个都不要入市) - QDII (中国人自己的市场都做不好，还去做别人的市场，笑话！真的有钱要投资海外的话，还是去香港找一些专业的公司比较好) - 外资银行代客境外理财 (如果你可投资资产超过100万，可以适当拿出一部分来投资，但要注意汇率风险，人民币现在可是全世界最好的货币。奇怪的是一般国外共同基金买入费用在 5%，可是通过国内外资银行买买入手续费只有2.5%，这点还是比较好的) - 港股(建议可投资资产超过100万的人, 可以适当拿出一部分来投资, 手续费很贵, 一次投资少了划不来) - 影子基金(香港) (非常好的长期理财设计, 有兴趣的可以自己研究一下, 前提条件是你能每个月拿出至少500美金, 并且最好能坚持10-30年) - 保险(中国没有一个保险值得买) - 用养老保险举个例。设想一下30年前1978年, 你的工资是44元, 你买了一份养老保险, 每月4.4元(10%), 当你2008年退休时, 保险公司你个月给你20元养老金, 很有可能你还拿不到这么多。

　　大家自己想象，78年4.4元能买多少东西，现在20元就够你吃完面。同理，现在你花很多钱买了养老保险，等你退休时也就每个月能吃碗面，不要信那些 保险推销员说的天花乱坠，什么能投资，能分红。另外你只到你花1000元买的保险有多少用到自己头上了吗？销售员提成了多少？保险公司赚了多少，真正能用 在你自己头上的已经很少了。再说，保险公司那你的钱去干什么了，还不是买债券，买股票。既然是这样，为什么我们不自己买呢，每个月都买，50%买债 券，50%买股票，买了就只等到60岁退休在拿出来用。我敢保证，这样的收益远远大于保险公司的养老保险。

　　最后, 中国的保险费率是国家规定的, 每家保险公司都一样, 而且非常贵! 同样的10万元重疾险, 如果你去香港买, 会比在国内买便宜很多。美股网上交易 (现在最好的是史考特, 手续费US$7/笔交易, 还是一样, 推荐可投资资产大于100W的朋友拿出一部分去美国淘宝, 现在美股都很便宜, 抄底的时候到了) - 期货(散户还是算了吧, 找死)

　4、成熟稳健。

经过上2年的学习, 实践, 我现在已经对投资非常的冷静沉着了。现在很少看理财类书籍了, 渐渐在涉猎一些经济学的入门图书。07年12月, 我认为大势已过, 卖掉了所有的股票, 改投债券, 这让我在07年保住了全部的收益, 并在08年的股崩中取得了正收益。从08年8月开始, 我又开始持续进入股票市场, 开始预计2年时间的筑底过程。到现在, 我的股票一直是正收益。看着现在很多人已经有如惊弓之鸟一般的不敢投资, 真是市场上永远不缺这样的傻子, 正是这些傻子让我赚到了钱。低买高抛, 最简单的投资方法, 但是真正能做到的却只是少数。这里推荐大家两本书, 也是我看了很多遍的, 多我影响很深. 同时这两本书也都是很老的书了, 书中的理论是被历史的长河证明长期有效的投资圣经。《聪明的投资者》本杰明.格雷厄姆 1949年《伯格谈共同基金》约翰.伯格1992年。

　　下面我总结几条我的投资哲学, 和大家分享。

　　1. 投资很简单, 轻轻松松就能赚钱, 80%的心理+ 20%的知识；
　　2. 最简单的投资就是最有效, 成本最低的投资。纯股票+纯债券 就是最好的配置. 配置比例就看你自己的判断了。银行,保险, 还有其他各种各样的花骚东西看起来很美, 但其实都是骗你钱的幌子。
　　3. 钱是我的奴隶, 是我赚钱的工具, 我只需要每个月去看一下他就可以了. 如果你每天都在看股票, 那其实是你在给钱打工, 你已经是钱的奴隶了。
　　4. 拒绝看短期新闻, 我现在已经不看天, 周的新闻了, 因为这些新闻都是短期的消息, 没有深度, 看得多了只会使自己困惑. 那些自以为抓住投资最新信息的人不过是自我满足, 然后给报纸杂志贡献自己的工资。
　　5. 10年以后你会觉的我下面的话就是真理, 如此简单, 如此清晰, 但是现在敢这么做的人却凤毛麟角. “立刻卖掉房子, 分批买入股票”
　　6. 我是一个普通投资者, 不要认为自己比别人聪明, 不要试图使用专业投资者的方法, 一来你会学的很累, 二来你永远都达不到专业水准, 三来你在信息上永远处于弱势. 寻找适合自己的方式投资, 其实答案就在上面提到的两本书中。
　　7. 不要相信那些吹嘘自己股票赚钱的人, 他只不过是赚了一笔, 于是大书特书, 其实他
有很多次失败, 他都默默的都在家里哭泣, 而没有告诉你。
　　8. 如果有人告诉你一种投资肯定赚钱, 那这个人不是疯子就是傻子. 离他远点。
　　9. 银行, 券商, 基金公司, 只是想赚你的钱, 你到底能不能从他的服务中赚到钱完全是一个未知数。
　　10. “赚了钱是我们投资团队的能力, 赔了钱是因为市场不好! ” --- 这就是中国投资服务业的现状, 接受它! 不要对它有不现实的奢望。
　　11. 不要去试图预测市场走势, 预测就是猜, 猜就会错, 这种不负责任的错误我们应该尽量避免. What　we can do is just evolve with Mr. Market.
　　12. 不是钱多到一定要分散多国投资, 建议还是多保有人民币资产。中国是未来世界经济的火车头, 人民币也会渐渐成为世界的主要货币, 全球看来, 比较确定的是人民币和欧元会持续走强。