理财十八般兵器大比拼

和武侠小说中的江湖一样，理财市场同样是瞬息万变和高深莫。江湖中的大侠们各有克敌制胜的神兵利器，它们的主人携之在武侠的世界里叱 咤江湖。家庭要想让爱情保值资产增值，只要选对本刊为你们提供的理财兵器，就能让家庭资产越变越多。

家庭理财的18般兵器大比拼

小时候，听《杨家将》、《岳飞传》等，俺就知道了武功高强的人一般都"十八般兵器样样精通"，还记住了这十八般 兵器的名称："刀枪剑戟，斧钺钩叉，镗棍蒴棒，镔锏锤抓，拐子流星"，幻想着长大后成为一个十八般兵器样样精通的大英雄……作为一个现代人，也应该了解家 庭理财的各种工具，俺一点算恰好也有18种之多，咱不需要样样精通，精通三四样还是很有必要的！

目前，可供家庭理财的工具比较多。然而，每一种投资工具和避险工具都既有它的长处，亦有它的不足。

债券：收益高于同期同档银行、风险小；但投资的收益率较低，长期固定利率债券的投资风险较大。

金融机构存款：安全性最强；但收益率太低，应对通货膨胀太弱。

股票：可能获得较高的风险投资收益，可以获得长期、稳定、高额的投资收益，套现容易；但需面对投资风险、政策风险、信息不对称风。

证券投资基金：组合投资，分散风险，专家理财，套现便利；但风险对冲机制尚未建立，部分基金公司重投机轻投资，缺乏基本的诚信。

黄金和投资金币：最值得信任并可长期保存的财富，抵御通货膨胀的最好武器之一，套现方便；但若不形成对冲，物化特征过于明显。

外汇：规避单一货币的贬值和规避汇率波动的贬值风险，交易中获利；但人民币尚未实现自由兑换，普通国民还暂时无法将其作为一种风险对冲工具或风险投资工具来运用。

房地产：规避通货膨胀的风险，利用房产的时间价值和使用价值获利；但也需面临投资风险、政策风险和经营风险。

寿险保障型产品：交费少，保障大，"四两拨千斤"；但面临中途断保的损失风险。

寿险储蓄型产品：强化家庭经济中的避险机制，个性化强；但其预定利率始终与银行利率同沉浮。

寿险投资型(分红)产品：具有储蓄的功能，有可能获得较高的投资回报，具有一定的保障性并合理避税；但前期获利不高，交费期内退保，将遭受经济上的损失。

家庭财产保险：花较少的钱获得较大的财产保障；但不保财产脱离了现代家庭对财产保险的多元化需求。

投资连结保险：可能获得高额的投资回报，一定的保险保障，合理避税，专家服务；但有较高的投资风险，前期的投资收益并不高。

金银纪念币：具本身价值和艺术价值，发行量较小；但投资成本较高，具有周期性。

流通纪念金属币：具有较强的艺术表现力和较高鉴赏价值，发行量小，好收藏；但具周期性市场的特点，不便于批量携带。

人民币连体钞：奇特新颖，发行量较小，具有稳定的自身价值；但涨跌也具有周期性，不便于大宗交易。

邮票：零存整取式的轻松智慧环境中赚钱；但冷长热短的市场周期，摇摆不定的发行政策令风险较大。

书画：是对优秀书法家和画家的投资，灵活便利；但行业较为沉重，投资风险较高，难以及时套现。

古玩：既能美化生活又能投资获利；但入行障碍较大，套现难度也较大。

彩票：以小博大，休闲欢娱中理财；但上瘾着迷最终导致家庭经济遭受重创。

期权：有限风险无限获利潜能，对冲投资风险，锁定成本；但产品复杂，驾驭难度大，具投资风险。

虽然好的"理财兵器"有很多种，但除了储蓄这项必备的理财方式外，选择适合自己的和自己擅长的，才是新婚家庭在选择其他理财方式上要遵循的原则。

这就如同无论多么神奇的武器，能否发挥其威力，都要视乎其使用的方法和使用的人。纵然是倚天宝剑、屠龙宝刀，如落于手无缚鸡之力的人之手，不但百无一用，还可能适得其反甚至引来杀身之祸；而如果是真正的绝顶高手，即便是一把木剑、一柄破刀，也能克敌制胜、笑傲江湖。

长生剑--储蓄长生剑

长生剑是传说中武林里最强的武器，只要手持长生剑，便会战无不胜。

适合家庭：

所有家庭都得必备

即使在理财形式多样的今天，在银行要拥有一定的储蓄，这是婚后家庭必须具备的理财方式。它不仅可以作为家庭省活的备用金，也是今后家庭投资理财的基点和靠山，所以不能没有。就像拥有长生剑一样，有了才能战无不胜。

理财专家认为，一个家庭最好能有1-2万元的定期储蓄，当作生活应急备用金，然后把剩余的资金用于其他合适的投资。对于目前既没有储蓄又没有其他投资的家庭来说，一定要养成强迫性储蓄的习惯，可以做零存整取。有了一定的储蓄，才有后面的"投资"。

另外，除非是已做了其他投资剩下不少闲钱，否则不赞成做"钱生钱"类的存款，因为它的起点至少要5W元。

离别钩--基金定投离别钩

离别钩既不像刀，也不像剑，但它的优点就在于往往能出其不意、出奇制胜。

适合家庭：适合所有已有生活备用金储蓄的家庭

基金定投类似于银行储蓄的"零存整取"，最大的好处就是可以平均投资成本，降低投资风险，且收益远高于银行的"零存整取"。可别小看它的"聚财"作 用，跟离别钩会给人出奇制胜的快感一样，它是很多家庭投资领域挖到的第一桶金。它适合的人群包括：有稳定的工作，但收入不很多又想进行投资的人；一些风险 承受能力低或者不喜欢冒太大风险的投资者以及中远期有资金需求的投资者。

目前的下，一些以往业绩比较好、成长性强、抗跌性比较强的股票型或指数型基金做定投，都是不错的选择。

鸳鸯刀--保险鸳鸯刀

鸳鸯刀本身并不特别厉害，关键是它昭示了中国武侠中的最高境界--仁者无敌。

合适家庭：所有家庭

保险的核心是提供保障，万一投保人出险了，它能及时展现它的仁心，保护你的家庭财务。

结婚后家庭负担变重，购买保险时应考虑到整个家庭的风险，所以家庭主打险种为高额寿险、重大疾病保险。如果预算有限，这一时期保险规划的设计原则应是以为家庭收入贡献较大者为主。

夫妻双方可选择保障性高的终身寿险，附加上定期寿险、意外险、重大疾病险和医疗保险。另外，可以购买适量的两全保险储备将来有孩子以后的教育经费以 及自己年老以后的养老金。一般来讲，家庭保费支出应控制在家庭年收入的10％以内。适当选择适合长期投资、保费和保险金额灵活可变的万能寿险。

武器使用现状：

现代生活必不可少

保险作为一种理财方式，对现代生活而言是必不可少的。任何一款保险产品，其基本功能是保障，这是保险区别于其他金融产品最核心的一点。随着保险产品 功能的丰富，世面上的很多产品在提供保障的基础上衍生出了投资理财的功能，这也是商业保险发展的新趋势。尤其寿险产品，本身具有的长期性，其收益状况也是 不断变化的。所以说，单就收益而言，将保险产品与其他金融产品相比较是不科学的。

专家点评：招数1.只有3000元以下的月收入时，简单的衣食住行，就会占大半或全部收入，这时候最需要分摊的是意外和疾病带来的巨大财务负担。因此，建议购买意外以及医疗保险。

不同的人生阶段不同的规划

招数2.收入在5000元左右的时候，可能会在父母的帮助下，开始考虑买房子的事情，贷款的压力不小，还要考虑结婚成家的大事，花钱的地方太多了。但是不能不在年富力强的时候开始谋划自己的养老问题，同时也能迫使自己通过购买保险进行必要的储蓄。

招数3.月收入达到8000元的时候，可以说基本实现了小康。生活品质有了明显的提升。这个阶段中贷款、孩子的抚养、父母的养老这些负担仍然很重，所以保持身体的健康，保证赚钱能力，是头等大事。建议通过健康险承担起这样的功能。

招数4.年收入达到15万元甚至更多的时候，除上述的大病和意外医疗以及寿险保额需要提高外，还需要为自己更多地规划退休后的生活。本金、时间和回报率是我们老年生活费充足的3个不可或缺的要素。建议用30％年收入作为保险费。

招数5.年收入超过百万等等。买什么保险已经不重要了。不过，保险要作为责任的预先规划，把对家庭和社会(包括员工)的责任用保险的形式来做一个认定。

莫问剑--银行理财产品

莫问剑身长兼富弹性，变化无穷，招式变幻难测。心法重剑略，有剑气，轻易不杀，出鞘必索魂,使用者需智能与内涵。

合适家庭：所有家庭

莫问剑象征"智慧"，身长兼富弹性，变化无穷，招式变幻难测，使用者需具有智能与内涵。

银行理财产品包括人民币与外汇两大类，专家建议对于经济不宽裕的婚后家庭来说，选择银行理财产品要以"短打、稳健"为原则。

相对于储蓄、保险来说，进行银行理财产品更加考量投资者的"智慧"。因为银行理财产品就像莫问剑一样，各种产品的专业性比较强，投资收益与整个投资市场的变得关系密切，所以就需要投资者对各款产品进行研究比对，否则，一旦买得不对，就会出现负收益。

此外，通常进行银行理财产品投资起点至少得在5万元。所以，加上家庭储备金在内，家庭的总资产至少得有7万元，才适合参与该项投资。

多情环--信用卡分期付款多情环

多情环并非传统意义上的武器，没有锋利的刀刃，也没有惊人的杀伤力。交手时，应对得好，它能为你所用，但反之，它会像多情女人的手一样紧紧地缠住你，只要被它套上，就难以脱身。

适合家庭：能保持理性消费的家庭

现在各家银行的信用卡都具有消费分期付款的功能，能够给客户提供免息免手续费等服务。它在一定程度上能够缓解婚后家庭消费支出的压力，尤其是大宗高额消费品，比如笔记本电脑、数码相机、手机等等。所以，对新婚夫妻来说确实是很好的一个理财工具。

但是，对它的使用得保持理性。因为虽然可以分期付款，但钱终究还是要还的，所以千万不要盲目地"超偿还能力"消费，否则，你们将会被它"缠上"成为可怜的卡奴，得不偿失。

霸王枪--房地产霸王枪

霸王枪的枪尖、枪杆均为纯钢所铸，是世上最霸道的兵器。

拥有它之人定要有霸王之气，方能使其威力发挥到百分之百。

适合家庭：家庭经济状况和收入要相对较好的家庭

如果你有足够的经济能力，目前做房产投资依然是项非常不错的投资方式，这是不少理财专家的一致观点。

因为他们认为不动产的波动性相对股市要小得多，投资性购房是一种有很高升值潜力的理财方式。不仅可以出租获取租金，也可出售赚取差价，可以算是一种"霸道"的投资吧。

但这并不是说不动产投资就没有风险。没有一定的资金实力，贷款炒房是非常不明智的。特别是房价过高又涨幅过快，在宏观调控力度不断加大和房产新政不断出台的今天，房价仍存在很大的变数。

屠龙宝刀--股票屠龙刀

屠龙刀一直是武林中的极品兵器。传言中为玄铁炼制而成，为号令江湖的神兵。江湖盛传，武林至尊，宝刀屠龙，号令天下，莫敢不从！在理财江湖各兵器中，威力最大，收益最高，杀伤力、战斗力最强的无疑是股票，是以号令天下的武林至尊--屠龙宝刀喻之毫不为过。

适合家庭：钱多钱少都能参与但最好是风险承受力大的家庭

武器使用现状：

挥舞屠龙宝刀正当时

股票是收益较高甚至可以很高、但风险也较大的理财手段，它跌涨反复、瞬息万变，令人惊心动魄。因其不断造就的财富神话而引得无数人为之浴血奋战终不 悔。股神巴菲特就是靠炒股炒成世界第二富翁的，但要想真正做到像巴菲特那样笑傲股市，让屠龙宝刀发挥应有的威力，不仅需要有正确的投资理念，良好的心理素 质、丰富的专业知识与经验，必要的勇气，还要有一点点运气才行。

作为新兴资本市场的A股市场从上个世纪90年代初诞生以来就走上了一条磨砺宝刀的不平凡之路。期间，股市历经繁荣、萧条、变革等考验，逐渐走向成 熟。2005年7月，在被熊市煎熬多年之后，在困扰A股市场的根本性因素--股权分置等问题破解后，中国股市焕发出勃勃生机。2006年更是呈现出前所未 有的火爆，股指扶摇直上，从1100点开始，一直狂飙至3000点，沪深两市1000多只股票几乎都上涨了，翻上两三倍以上的股票随处可见。一时间，股票 成为理财人士顶礼膜拜的"武林至尊"。老股民们重新燃起激情，巨大的财富效应也吸引着越来越多的新股民加入A股市场，中国股民数量超过8千万人，股票进入 大众投资的视野。证券资深人士分析认为，股改成功后，创新开始了；经济持续了，质量提高了；公司透明了，治理完善了；机构壮大了，投资理性了；蓝筹上市 了，价值涌现了；作为宏观经济晴雨表的中国股市，刚拉开"黄金十年"牛市的序幕，未来上涨的空间无限广阔，此时正是挥舞屠龙宝刀的时候。

投资股票，不能单靠运气好。所以，如果你没有良好的心理素质、敏锐的前瞻智慧、丰富的知识经验，你最好不要涉足。　碧玉刀--外汇、期货碧玉刀

碧玉刀，白银吞口、黑鳖皮鞘、镶七颗翡翠，为江湖人士所垂涎。它不但威力无穷，还暗藏玄机，破解者将富可敌国，但却非凡人所能驾驭。

合适家庭：风险承受力很强且经济实力很强的家庭

股票设有涨、跌停板、当日盈亏最多10％，外汇和期货投资就不同了。外汇当日收益就可能狂飙几十倍，当然亏损也是一样。而且外汇可双向交易，上涨下跌都有获利机会，过程更加刺激。

期货同样是一种极具风险性的理财手段，当然也会获得超常的回报。但期货市场本身就是个零和交易，价格又往往会选择少数人的路径，因此多数人一定是赔钱的。说这是在刀口上舔血，一点都不夸张，所以，一定要三思而后行。

虽然好的"理财兵器"有很多种，但除了储蓄这项必备的理财方式外，选择适合自己的和自己擅长的，才是新婚家庭在选择其他理财方式上要遵循的原则。

这就如同无论多么神奇的武器，能否发挥其威力，都要视乎其使用的方法和使用的人。纵然是倚天宝剑、屠龙宝刀，如落于手无缚鸡之力的人之手，不但百无一用，还可能适得其反甚至引来杀身之祸；而如果是真正的绝顶高手，即便是一把木剑、一柄破刀，也能克敌制胜、笑傲江湖。

小李飞刀-收藏

小李飞刀，十八般兵器里没有他的名字，但在兵器谱却排名第三，盖因此刀列无虚发，一刀出手无影无踪，无声无息，却又若即若离，若隐若现，常是百步之 外，见穴封喉，取人性命于无形也，故自出道江湖，见者无不闻风丧胆，落荒而逃。这种武器玄妙神奇，没有人知道它的形状和式样，也没有人能形容它的力量和速 度。正所谓，不出手则罢，一出手则一鸣惊人。集邮及古玩收藏恰有其特性。

武器使用现状：

爱好大于投资

邮票作为一种普通而又特殊的收藏品，单就审美角度而言，也许不及绘画大气也不及玉器、瓷器等古董深沉，但其作为一种文化的载体，在源远流长的历史长 河中永远占有一席之地。特别是生肖邮票作为藏品，蕴含了丰富的文化内涵，具有一定的保值、增值功能，而作为礼品又能显示出礼品的品位。随着猪年的到来，邮 市的表现非常活跃，尤其是大量新邮的价格不断攀升创新高，导致了年票再现火爆。尤其是2006年狗年全套年票(含狗年赠送小版张和小本票)一反颓态，从2006年底的140元逐级攀升，到2月中旬已攀升到180元，相对于109元的售价，涨幅高达65％，如此涨幅是16年来仅次于1996年年票的第二个年票涨幅记录。

至于古玩和字画等收藏品，虽然长期看只会升不会降，但要谨防赝品、假货，即使是真品也有很大的保存风险。因此，从事此类投资需要有丰富的知识、独到的慧眼和过人的胆识。

专家点评：

邮市收益堪比股市？

本地集邮专家李鸿远：

随着邮改新政的陆续出台和逐步落实，邮市的春天应可期待。他指出，从目前邮市的整体走势来看，2007年邮市产生较大行情的条件已具备，投资邮市的时机已经到来。邮改新政给邮市带来了新一轮投资机会。

邮市赚的钱比炒股赚的多，这也是有可能的。李鸿远举例，倘若有投资者在2006年初买进任何一套以北京奥运会为题材的邮票，其收益率没有低于 100％的，高的甚至达到了300％以上。他说，从已经上市的几套邮票及相关邮品来看，市场表现皆超出绝大多数投资者的预期，这是国债、基金等投资产品无 法比拟的，即使是与如日中天的股票市场相比，也同样毫不逊色。

对于古玩收藏，部分专家认为，古董和字画具有丰厚的增值内涵，但需要丰富的专业知识和鉴赏能力，非一般人能操作，其更适合个人的爱好收藏。