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2009-04-20 15:32:07

保险贯穿在一个人的一生,不同的阶段有不同的险种去保障自己。一般人的一生中,必须有这么三个基本险种:意外险,健康重大疾病险,寿险(养老)保险。只要认准了人生不同阶段必备的三份保单---意外险、健康医疗险(重大疾病险)和寿险,你的全面保障就基本搭建起来。大多数市民购买寿险时,总喜欢问价格,把各个保险公司的产品价格比来比去,看谁便宜;还有人不知道自己现在该买哪种险。
对于第一个问题,专业人士的回答是:寿险费率标准目前均由保监会严格审定,各公司产品价格差别不大。因此,购买寿险要比的不是价格,而是及服务险种设计。
比如,同样是保额10万元的重大疾病险产品,A公司的可以保30种疾病,价格3000/份,而B公司的产品可以保33种疾病,价格要3400/份?你是想多保3种病,还是想省下400元钱?所以,买保险,不仅仅是比价格这么简单。
至于第二个问题,专业人士则表示,保险产品没有优劣之分,每个人应该根据自己的经济状况及年龄阶段进行规划,购买合适的保险产品。具体而言,在不同的人生阶段,有三份保单应该是你我必备的。
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首选险种:意外险
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25岁,刚进入社会,个人经济能力有限,等待自己的是创业、打拼、为将来婚嫁、买房、买车积蓄……花一大笔钱去买寿险没必要,也不现实。这时,收入虽然有限,但受到意外伤害的可能性不小,比如交通事故等等,要是出了事故影响了工作,经济来源、治疗费用都可能成大问题。这时,我们最需要的就是一张人生意外伤害险。若有余力,可再买一份健康医疗险。
购买建议:意外险保的是身故和全残(另可附加意外医疗险)。买一份意外险是对生命的保障,与其高达十万元、数十万元的赔付相比,每年百来块钱的缴费应该是绝大多数人能够承受得起的。
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首选险种:重大疾病险
    在这个阶段,你的薪水开始逐渐优厚,然而,随着成家立业的接踵而来,自己的家庭责任、经济负担也在加重。这个时候,尚未购买健康医疗保险(尤其是重大疾病险)的你,就应该考虑增加自己的险种了。
因为,或许这时候我们会开始害怕体检、频繁的应酬也许让自己的身体有些走样,偶尔爬楼梯时也会气喘、好像越来越没有时间去锻炼……如果生了一场大病,该怎么办?这时,你也许会想,不是有社保么?但一年内最高5.86万元的基本医疗报销额度就能完全满足一场大病的费用需求么?面对十多二十万元的大病医疗费用,重大疾病险,应当成为你的第二张必备保单。
购买建议:重大疾病险只对保单上列明的疾病进行赔付,投保人需要格外注意,如果家族有某类病的病史,应注意选择有这种病的保险合同。此外,在重大疾病作为主险之外,还可以选择一些附加险,如意外险(这时不需要单独买意外险了,因为附加意外险比单独购买合算)、住院补贴、门诊等。
    除此之外,你需要考虑为孩子购买一些教育险等品种。若有余力,也可以开始购买一些人寿险,尤其是终身寿险。
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首选险种:寿险
    到这个阶段,你的事业和家庭都比较稳定,生活质量也相当不错,子女也逐渐长大成人,有远见的你,就应该考虑退休后如何保持目前较好的生活质量了。
指望孩子?现在的孩子大都是独生子女,当未来出现两个孩子负担4个老人的局面,对孩子无疑也是一种巨大的压力。依靠社保,社保养老金发放标准是当地月平均工资,这对维持一般的生活而言还是力不能及。因此,在这个阶段,寿险成为你人生的第三张必备保单。
购买寿险之后,可投保健康医疗险,若有余力,还可为家庭选择购买财险等等。至于50岁之后,此时寿险缴费期也快要结束,就主要是购买医疗保险了。
购买建议:对于寿险,应算清楚自己今后能拿多少钱,多少年等,具体应结合自身经济状况以及今后的养老需求为准,险种上,传统险、分红险、万能险都有养老功能,你应当按照自己的风险承受能力和收入水平,来选择适合自己的保险。
   给自己上保险的原则是:适合自己最好,没有更好!  
 
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