中小型企业融资报告书评议

戴文雪(联合早报)　　李显龙总理曾经强调过：“中小企业是新加坡经济重要的一分子。”目前，新加坡的中小企业数目约有10万家，它们所聘用的员工也占了国内劳动力的50％。中小型企业（SME）的数目比率，也占了本地企业的90％。在对全国生产增值的贡献上，它们占了34％。　　但是，为什么这么重要的一个经济领域，却有一半的中小企业申请不到银行或其他金融机构的贷款呢？为什么只有51％的中小企业者，认为本地的金融机构能了解它们的需要呢？　　最近，政府刚颁布了一份由国会议员殷吉星所领导、探讨本地中小企业融资的报告书。对政府或中小企业而言，再也没有一个时刻像当前这样需要改善中小企业的融资难题了。就如一句名言所说：“如果你不改变，你就准备被淘汰！”　　为了不让本地10万多家的中小企业由于融资方面的障碍而失去竞争力，政府成立了一个由银行、金融公司、创业资本公司、信贷评级机构、保险公司及企业家代表组成的委员会主要关心的问题，是获取融资而非是否能取得便宜的贷款。因此，委员会建议有关方面不妨允许贷方收取行政费用，以弥补与中小企业交易的成本。　　同时，委员会也建议让更多商家，零售业者和其他服务性的公司皆可从LEFS计划中受惠。目前大约有三分之二的LEFS贷款是在协助制造业。　　二、小型企业银行(Small Business Banks)　　委员会认为：“如果中小型企业银行的功能只是单纯贷款给中小企业，那么，根本不需要另外成立一家银行。”不过，委员会会考虑和富国银行(American Wells Fargo Bank)商讨，如何将他们专为中小企业贷款申请系统介绍来新加坡。富国银行目前在美国拥有40万个中小型企业客户。　　三、贸易融资(Trade Financing)　　信用状(Letter of Credit)是新加坡出口商长久依赖的一种贸易支付方式。但由于其他外国商家已逐渐抛弃这种程序繁杂而成本又高的贸易方式，因此，如果本地商家还继续坚持使用信用状，他们将会失去与别人竞争的能力了。　　不过，若不是使用信用状的话，出口商的出口风险有什么方法可以保证呢？委员会因此鼓励信用保险公司——如ECICS新加坡出口信贷保险公司，针对中小企业出口商的不同需求，提供更具竞争力的信用保险服务和价格。尽量减少繁文缛节　　读完融资报告书后，笔者忧喜参半。喜的是政府为了要改善中小企业融资所作出的努力；忧的是这些专家们的建议能否收到预期的效果。　　我认为，任何援助中小企业的配套和措施都必须出自对中小企业的运作、财务等有深入认识的专业人士或政府官员之手。这份报告书，可取之点不少。不过，如果还能考虑下列几项建议，那或许会更完美。　　一、信贷风险的调整　　目前本地中小企业最大的困境是很难向银行借到需要的资金。而银行不愿意借是因为贷款的风险高，回报低。因此委员会若是能说服有关当局在承受银行贷款给中小企业的风险方面作出更大幅度的调整，那效果可能会更好。　　如果像以往一样，银行怕输，政府也怕输，那谁能把中小企业从目前的水深火热的困境中拉出来？　　二、尽量减少金融机构和有关当局的繁文缛节。例如：微型贷款方面，政府虽没硬性规定担保人的人数，但过度谨慎的金融机构却要求借款者提供两名担保人等。　　这对于一些小企业来说，是个不小的障碍。此外希望负责协助中小企业的政府官员的人选都能和中小企业者顺畅沟通。现有的回馈是：负责的公务员太年轻而又经历浅，沟通时有难。　　三、委员会代表人选　　中小企业占了本地企业的90％，或许应该多邀请一些深谙华人企业的中小企业代表参加这方面的探讨。这次委员会的31名代表中只有四名是代表本地企业，而他们当中至少有三名是英语主流的企业家。　　贸工部高级政务部长维文医生在日前的蓝天融资展览会上，语重心长的告诉本地的中小企业代表：“做一只在世界大池塘里的大鱼，而不要满足作为小池塘里的大鱼。”　　我深信，一切成就的最大秘密就是信心，只要你有信心，你就能够达成一切。然而，这个“做大鱼”的期望，也只能在政府、金融机构及企业界紧密无间的配合下，才有实现的一天。作者是本地中小企业管理顾问