[转帖]商业银行：数据仓库该保存什么信息？
目前各商业银行都已经建设或者开始建设各自的数据仓库系统。事实上，数据信息多不胜数，那么银行的数据仓库应该保留什么信息？本文将结合实施数据仓库系统的经验，对应保留的各种客户信息进行分类说明。
4种基本信息
主要记录客户的一些静态信息，能够为银行提供最基本的客户轮廓分析，是实现客户细分的重要基础。这部分信息又主要分为4种：
1.人口统计学信息
银行的客户主要包括个人客户和企业客户两类，除了名称、状态、创建机构、创建时间等，个人客户还需要记录性别、出生年月、婚姻状况、学历、职业等信息，企业客户则需要存储行业、经济性质、法律类型、企业规模等重要信息。
2.接触联系信息
银行要和客户进行各种往来，就需要采集客户的各种联络信息，比如住址、电话、电子邮箱、网址等。这些信息从某种程度上也是进行客户细分的一种途径（如居住地是富人区的客户通常具有同类的喜好，具有同样住宅电话的几个客户之间可能存在家庭关系），同时也是将来银行提供客户个性化服务的必要支持（如通过发送手机短信提供余额变动提醒服务）。
3.注册、鉴别信息
标识客户的鉴别信息对于个人客户来说，可能是身份证、护照、军官证、士兵证、回乡证、户口簿、个人驾驶证等，而企业客户则需要记录营业执照、税务登记证、技术监督局代码、企业法人证书代码等重要信息。在数据仓库系统中保留此类信息，可以帮助银行很方便地识别客户，同时便于快速识别有过“黑名单”和其他不良记录的客户，有效控制风险。
4种信用状况
银行要实现对客户的全面分析，除了静态的基本信息以外，很重要的还应该包括和客户信用相关的信息，比如：
1.信用评分/评级
对和本行有信贷往来的客户进行评分评级，能最大程度地保证信贷资产的质量，降低不良资产的比例。因此数据仓库中应该把这类重要的、数据质量好的信息保存下来。
将来随着社会征信体系的建立和完善，银行还可能会采集到一些来自社会评估机构的信用信息，这些也都应该保存在数据仓库系统中。
2.财务信息
进行客户（尤其是企业客户）评价时，很重要的一个方面就是对客户的财务状况进行评价，因为这是一个能够直接影响客户偿还能力、从而导致银行资金流和资产质量变化的重要指标。基于财务信息进行计算和分析的方法有很多，但是数据仓库系统应该采用一种灵活的方式存放可能采集到的各种不同的财务信息。
3.资产信息
这些客户的资产资产信息包括所拥有的不动产、流动资产、库存品、珠宝等各种高价值的资产。银行如果能够及时监控这些资产的价值变动，适当配合贷款利率的调整，不失为一种进行风险规避的有效手段。
4.宏观信息
除了客户级别的这些和信用相关的信息以外，数据仓库系统中可能还需要根据一些特别的要求存放相关的宏观信息。比如“企业所属行业的发展状况”、“境内有分公司的外商所在国家的经济情况”等，这些在商业银行经营管理过程中都是必要而且重要的参考信息。
3种往来信息
对于银行来说更为重要、发生更为频繁的也是采集难度最大的就是客户和银行的各种往来信息了，如：
1.购买产品、享受服务
客户会通过各种渠道或者基于自己的某种特殊需要，了解并购买银行的某种金融产品或者使用某种服务。数据仓库系统保存这些信息可以更清晰地了解客户对银行提供金融产品和服务的满意度和使用度。
2.交易信息
客户开立了账户之后，就可以利用银行的各种渠道以及营业网点进行各种交易了，这种交易是多样化的。
3.市场营销
传统的营销模式都是进行“大众营销”，现在的市场部分就可以综合利用数据仓库系统记录的各种信息为营销活动提供一个相对比较清晰的“目标营销”的客户清单，有效提高市场营销的反馈率，降低营销成本。
3种其他信息
1.客户关联
客户之间的各种复杂关系对于银行来说，是进行风险控制和管理非常必要和重要的信息。比如信用卡附属卡的申请人和持卡人，贷款的联合申请人、大额贷款的担保人等。对于企业来说，集团客户、业务往来频繁的企业以及主管企业和下属企业之间的这些信息都可以帮助银行进行各种复杂的关联分析，也可以在某企业信用状况恶化或发生违约的概率变大时及时监控与其相关的其他企业，减少银行的各种损失。
2.分组/分类
银行出于内部管理的各种需要，总是希望能够基于各种不同的标准对客户进行分组和分类。数据仓库系统应该保存这些分组/分类的历史信息，了解客户的发展趋势。
3.总账/财务数据
银行的总账/财务数据虽然不是和客户直接相关，但进行客户盈利分析时，必然会需要一些相关的财务信息。因此数据仓库系统为实现全面的客户分析，应保存此类数据。需要注意的是，此类信息的保存应尽量简单，不要期望能够替代或者覆盖功能丰富的财务分析系统。
一个设计良好和全面的数据仓库系统应该采用一种有效的数据组织方式存储上述这些重要的信息，并清晰地表达相互之间的关系，准确反映业务应有的规则，真正帮助银行发掘数据的价值，为银行创造价值。
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