三看风控模式

　 文/徐卓航

　　据2013年P2P投资人讲演，94%的投资人在P2P的投资中获得正收益，87%的人收益高于18%，不得不说P2P投资越来越广泛,。中国小 额信贷同盟秘书长白澄宇以为，P2P信贷平台满意了金融市场的须要，应该加以激励。但所有金融翻新都存在风险，P2P平台目前存在多种经营模式，各种模式 的风险不同，应该有区别地分析和防备。

　　只管P2P平台接连倒闭跑路的新闻不绝于耳，但对投资人而言，P2P网贷仍然有着其不可比较的上风所在。所以在投资P2P前一定要多方考核、谨严取舍一家回报适中、资金又有保障的网贷平台。那么如何筛选呢？详细可以从三个方面着手。

　　一看资金进出

　　目前，大局部P2P平台都抉择跟第三方支付平台配合，其资金流转模式为资金在平台归集，即第三方支付平台为P2P平台开一个专款专用账户，投资 人的资金先划拨至该账户，P2P平台再把资金划拨给借款人，此种模式实际上与直接将资金划入平台的银行账户并无差别。但出于对第三方支付公司的信赖，大多 数投资人并未意识到这一点，一旦平台跑路，投入的资金便血本无归。因而，对于第三方支付监管的呼声愈发高涨，而一些平台，如人人贷为了有效躲避风险，便将 风险金账户交由招商银行(9.95, -0.14, -1.39%)托管，使客户资金与平台资金实现完整分别。

　　除此之外，另一种更透明、且保障资金保险的方法是，资金的流转划拨直接在借贷双方账户中实现，在没有第三方账户的情况下，使得借贷双方都领有完全的知情权，真正做到专款专用，此类操作的典范代表是仟邦资都。如斯一来，平台便只是个供给撮合功效的通道了,。

　　二看信息透明度

　　一家P2P平台的信息透明度与风险节制亲密相干，很多被爆出的虚标、秒标等情形，在必定水平上是由信息错误称引起的。所谓信息透明，用大口语来 表述，就是该平台会不会细心地将每一笔业务都挂在网上透明化，让无论借款人仍是投资人都大抵晓得对方是谁。当然，虚伪标名义上是很难辨认的，但咱们能够关 注以下信息：标的具体描写情况、相应借贷合同、抵押合同是否完美。其中纸质版的借贷合同、抵押合同，打款凭证尤为主要。

　　另外，相关借款申请资料、借款人和抵押物的相关证件、详细的阐明，都能让投资人有更明白的懂得，对于本人资金的去向也会更释怀。

　　三看风控模式

　　如何把持危险是所有P2P平台发展的中心问题之一，也是投资人审阅一个平台的基础前提。目前，可把大多数P2P平台分成两大类：信用模式、典质模式。其中对采取信誉模式的P2P来说，投资人首先不可尽信其FICO评分。

　　FICO是网贷平台开山祖师之一的美国Lending Club运用的信用分数体制，在美国，个人信用记载，包含对任何一个银行卡，以及车贷、房贷上的还款情况都会及时体现并且反应在信用分数上，甚至就连是否 及时缴纳房租的信息也会在打分卡中显示。而在中国，信用体系的树立尚在低级阶段，征信系统还局限在银行系统内，各银行也缺少及时自动向上级央行[微博]征信体系提交个人违约行动的能源，征信内容笼罩十分有限。因此在海内声称完全运用FICO、通过对数据的处置来打消违约风险，只能说是在贸易上对一般投资者的忽悠。

　　此外，大数据对大多数P2P也还不什么辅助。大数据是这两年的热点话题，大数据的根本点是海量数据信息以及信息的不对称。在对花费者消费 模式懂得和企业决议剖析上，大数据确实有良多应用,，但在P2P网贷行业中，大多数P2P平台经营历史短，目前数据量还远远不够。假如上述的个人、小微企业 的数据还不透明、过错百出，那么应用对数据的开发而掌握风险的舆论就是海市蜃楼。

　　最后，对于潜在可能产生的违约风险，投资人还是应当聚焦在实切实在的保障办法上，例如平台风险筹备金、债务转让+风险预备金、金融机构信用担保、房产抵押担保模式等保障模式。对于守旧型投资人来说，能在手中握有实真实 未审在的抵押权，才是最令人安心的。